Ипотека на строительство своего дома 2022

Ипотека на строительство домов в 2021-2022 году интересует многих, поскольку все чаще люди хотят сбежать от городской суеты за город или же просто расширить жилплощадь. Разбираемся, насколько реально построить свой дом в кредит в России и как к этому относятся банки.

Далеко не все банки располагают соответствующими продуктами. Причина, предсказуемо, на поверхности – когда человек оформляет ипотеку на квартиру или берет автокредит, приобретенное им имущество тут же оказывается залогом у банка. В случае с ипотекой на строительство все не так благонадежно для банка и вот почему.

Фактически, единственное, что может банк гарантированно продать для погашения вашего долга, если вы прекратите платить, это участок земли, на котором вы возводили дом или собирались возводить. По правилам данный участок должен находиться у вас в собственности, иначе кредит взять не получится. Но стоимость участка далеко не всегда способна перекрыть задолженность, особенно если строить вы собирались нечто масштабное и дорогое, взяли крупный кредит, а платили по нему фактически очень недолго. Для банка это повышенный риск, а потому многие просто отказываются от таких продуктов.

Как банки страхуются от лишних рисков?

Важно понимать, что это вовсе не прихоть – это меры, принимаемые банками для того, чтобы избежать лишних дефолтов по заявкам на такие продукты. Более высокий риск всегда предполагает менее выгодные условия и это нормально.

1. Банки по таким заявкам куда строже рассматривают и кандидатуру заемщика, и тот участок, на котором предположительно будет строиться дом. Конечно, его будут оценивать и на предмет стоимости, и расположения – банк обязан сразу подумать, как и за сколько он сможет продать участок, если вы не справитесь с кредитом.
2. Наверняка ставка по кредиту будет выше, чем по обычной ипотеке, поскольку в ставку тоже сразу же закладываются и повышенные риски. Тут все работает, как и в случае с кредитами от банков и МФО. Поскольку риск невозврата у банков ниже, меньше и ставки. А самый выгодный кредит или микрозайм за 5 минут в МФО всегда будет дороже, поскольку выше риски.
3. Практически всегда сумма первого взноса по ипотеке на строительство дома гораздо выше, чем по аналогичному кредиту на готовую квартиру или дом. Будьте готовы к тому, что банк может затребовать сразу от 30 до 40%.
4. Часто деньги выдаются не сразу, а периодическими траншами, чтобы снизить риски. Банки, как правило, запрашивают план работ и сметы, дабы все просчитать и на своей стороне и максимально себя обезопасить.

Увеличить шансы на одобрение и лояльность банка можно, если строить дом не самостоятельно, а с привлечением аккредитованной строительной компании. Тогда у вас на руках будет проект договора на строительство с компанией, которой доверяет банк, согласованная смета на все запланированные строительные работы, прописанные детально расходы на стройматериалы, а также подведение коммуникаций. Очевидно, что уровень доверия к заемщику с таким подходом увеличивается в разы. Но за работу придется платить – это минус, поскольку стоимость всех работ порой превосходит стоимость всех материалов.

Какие требования выдвигаются конкретно к личности заемщика?

Набор практически стандартный, но соблюдены эти требования должны быть на 100%- не ждите сверхлояльности, когда цена вопроса так высока, а риски повышены.

1. Платежеспособность. Здесь нужно железно иметь официальное трудоустройство и подтверждать доходы – прямо, косвенно, неважно. Важно подтвердить любой ценой и убедить банк в том, что с финансами у вас порядок. Относительно трудоустройства тоже есть нюанс – нужно иметь не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы. Некоторые смягчения могут применяться к зарплатным клиентам, но и им нужно будет иметь 3-4 месяца стажа, как минимум.
2. Кредитная нагрузка должна отсутствовать или быть крайне низкой. Но первый вариант предпочтителен. Кредитную историю оценивают в большинстве случаев по рейтингу – это удобнее и проще, поскольку оценивать нужно числовое выражение, а не огромный массив данных.

Какие требования к участкам?

Есть ряд правил, которые важно соблюсти, чтобы избежать отказа или сильного снижения суммы предполагаемого кредита:

1. Участок должен соответствовать требованиям банка по размещению, у каждого банка они свои – это и регионы, и удаленность от них.
2. У вас должно быть право собственности на этот участок.
3. Должна быть транспортная инфраструктура, социальная, инженерные коммуникации.
4. Земля должна входить в число земель, на которые распространяется право регистрации и проживания на постоянной основе.
5. Не должно быть никаких обременений на участке.

Пример кредита на строительство жилья – Сбербанк

У этого банка традиционно условия одни из самых выгодных, плюс у них есть действительно отдельный продукт под такие цели. Ипотеку здесь можно получить на таких условиях:

• Сумма – от 300 тыс. рублей, но не больше 75% от оценочной стоимости будущего жилья.
• Срок – до 30 лет.
• Первый взнос – от 25%.
• Ставка – от 9,2% в год.
• Возраст и стаж заемщика – от 21 до 75 лет, стаж от 1 года.

К слову, если стоимость строительства в процессе увеличится, практически всегда есть возможность получить отсрочку по выплате на 2 года.

Возможно, вам будет также полезно узнать, что такое «Технический овердрафт и разрешенный - как это работает?», а также про «Индивидуальные планы от НПФ - что это такое и есть ли смысл соглашаться на их оформление?».