Индивидуальные планы от НПФ - что это такое и есть ли смысл соглашаться на их оформление?

После множества изменений в пенсионной системе граждан, казалось бы, ничем не удивить, но НПФ смогли – теперь они предлагают оформлять в НПФ индивидуальные пенсионные планы (ИПП) и тем самым повышать доходность накопительной части пенсии. Как это работает, стоит ли идти на это и какие риски в таком случае могут иметь место?

Кто такие НПФ и чем они занимаются?

В России давно существует всем известный Пенсионный фонд России, благодаря которому граждане при достижении определенного возраста могут получать свою страховую пенсию. Однако кроме государственного ПФ есть еще и негосударственные – те самые НПФ. Одним из главных видов деятельности таких НПФ является генерирование накоплений граждан на пенсию. Также они их обязаны инвестировать (эти накопления), повышать размер благодаря этому, и выплачивать накопительные пенсии.

Несмотря на то, что фонды являются негосударственными, самые крупные из них так или иначе ведут свою деятельность при крупнейших российских банках, которые регулируются все равно государством. И НПФ государству тоже подконтрольны.

Что такое индивидуальный план и как он может повлиять на размер пенсии?

Дело в том, что накопительная система раньше пополнялась из инвестиционного дохода, а также 6% взноса работодателя. Но с 2014 года ситуация изменилась – теперь ее наполняют только инвестиционный доход и добровольные взносы. Все это сейчас позволяет добиться доходности накоплений в размере 6-7% и это, конечно, не лучший результат.  Большего добиться крайне трудно ввиду того, что деятельность НПФ жестко регулируется законом. Инвестировать, например, они могут исключительно в самые надежные активы, а их доходность традиционно невелика.

Другое дело – индивидуальные планы, которые являются собственными программами НПФ и относятся в принципе к другой системе – НПО (речь идет о негосударственном пенсионном обеспечении). По таким программам НПФ может вкладывать накопления в куда более интересные и доходные активы и зарабатывать больше. Например, в 2020 году доходность по таким программам составляла порядка 15%, что в два раза больше, чем по обычной.

Но тут присутствует и более высокий фактор риска – если бы ситуация не сложилась так благоприятно и рынок бы развернулся в сторону падения, НПО могли бы ничего не заработать. При обычной накопительной системе такого риска нет – в ноль портфелям фондов не выйти благодаря наличию в них ОФЗ (облигаций федерального займа), которые выступают в роли «защитного» актива.

Как работают ИПП? Как это все оформляется?

На практике это выглядит практически так же, как и в случае с накопительной системой:

1. Вы подписываете специальный договор с НПФ. Согласно его условиям, вы ежемесячно или ежеквартально (возможно, раз в год – это оговаривается), вносите установленную договором сумму на свой счет.
2. НПФ заставляет эти деньги «работать» при помощи управляющих компаний – они покупают на них акции, облигации и т.д., дабы получить с этих денег доход.
3. По достижении вами пенсионного возраста НПФ начинает выплату дополнительной пенсии (да, в дополнение к обычной страховой).

Преимущества ИПП

1. У вас есть возможность забрать свои вложения уже через несколько лет, если у вас возникнет такая необходимость. Поэтому важно еще при выборе НПФ и оформлении договора уточнять условия досрочного прекращения договора – некоторые НПФ даже позволяют забрать инвестиционные накопления и терять эту опцию неразумно.
2. Еще один важный плюс – возможность унаследования. В случае, если с клиентом НПФ что-то случается, его наследники получают те деньги, которые он успел накопить при жизни.
3. Государство дважды освобождает такую пенсию от НДФЛ. Сначала оно позволяет вам получить вычет на взносы, которые вы делаете в НПФ. Потом не облагает такую пенсию налогом на доходы физлиц.
4. Еще один важный плюс для тех, кто выбирает между вкладом и ИПП – на деньги, внесенные в НПФ, взыскание обратить невозможно.

Минусы ИПП

На самом деле минус тут один, по сути, но он слишком существенный, чтобы о нем не говорить. Если вы открываете договор на ИПП и в следующие 10-20 лет ситуация на рынке становится неблагоприятной, НПФ может не заработать ничего или заработать, но сущий мизер. Тогда выплаты вам будут делаться исключительно из той суммы, которую вы сами внесли. Кроме того, за эти годы ваши деньги обесценятся (не забываем про инфляцию), а также из этой суммы вычтут расходы, которые НПФ понес на ведение вашего дела.

Да, ваши деньги защищены, поскольку НПФ - это крупные структуры и чаще всего с государственным участием, но стоит хорошо подумать, что выбрать – минимальную доходность, но гарантированную, или пойти на ИПП ради большей доходности с риском получить нулевую. Кто-то выбирает вклады в рублях или вклады в долларах, а кто-то высокорисковые инвестиции – выбор в данном случае почти аналогичный.

Возможно, вам будет также полезно узнать, «Что делать, если вы стали виновником ДТП? Алгоритм действий, обязательные шаги», а также, что такое «Страхование от потери работы - что это за услуга и чем может быть полезна?».