Технический овердрафт и разрешенный - как это работает?

Технический овердрафт по дебетовой карте – это явление, с которым сталкивались многие. На простом языке это значит «уйти в минус». Разбираемся, как работает технический овердрафт по карте и для чего нужен разрешенный овердрафт.

В случае с кредитными картами, все предельно просто и понятно – банк устанавливает кредитный лимит по карте и клиент может использовать этот лимит на свое усмотрение. Овердрафт же тоже, по сути своей, является кредитом, однако выдается он для кредитования расчетного счета клиента в случае нехватки на карте собственных средств.

И да, необходимость в такой услуге может возникнуть именно у пользователей дебетовых карт, которые не предусматривают возможности использования кредитного лимита. Для владельцев кредиток это просто неактуально – если банк считает, что клиенту можно давать больше денег в долг, он может просто повысить его лимит.

По сути, это и есть некий аналог кредитного лимита для дебетовых карт с той разницей, что баланс по кредитке отражает сумму кредитных и собственных средств, а на дебетовой карте вы будете видеть только свои деньги, пока не воспользуетесь овердрафтом и баланс не станет минусовым.

Разрешенный и технический овердрафт – в чем разница?

Разрешенным овердрафт называют, когда он предоставляется, как услуга – вы подписываете с банком договор при открытии зарплатной или другой дебетовой карты и соглашаетесь на включение такой услуги по вашей карте. Не все банки ее предлагают, и навязана она также быть не может.

Размер разрешенного овердрафта устанавливается в индивидуальном порядке. В расчет принимается и категория клиента, и кредитная история, и наличие долговых обязательств. За использование средств сверх суммы на своем счету придется платить проценты.

А вот технический овердрафт – это совсем иное и суть его уже отражена в названии. Происходит он, когда в системе происходят какие-то сбои или же, когда банк списывает средства за использование вами платных услуг. Приведем простые примеры.

Пример 1 – технический овердрафт по причине сбоя в работе системы банка.

Вам в счет оплаты услуг прислали перевод на карту в размере 5000 рублей. Однако при переводе у отправителя возникли проблемы – возник сбой, и ему пришлось повторить платеж. Со второго раза все получилось. Вам же на карту пришли два перевода по 5000 рублей. Отправитель также обнаружил, что с его карты списано все же два платежа.

Допустим, вы со второй стороной решили ничего не предпринимать и оставить все как есть в счет оплаты за следующий объем работы. Вы, ничего не подозревая, потратили эти деньги и спустя месяц обнаружили на своем счету баланс размером в минус 5000 рублей. Что произошло? Из-за сбоя произошла ошибка. Банк устранил проблемы, однако, такие вот «несуществующие переводы» он чаще всего аннулирует сразу, но на фактическое списание со счета нужно время.

Вам и отправителю стоит обратиться в банк, дабы установить, оба ли платежа являются проблемными или один из них. Если какой-то платеж будет идентифицирован банком, как проблемный, его просто не нужно трогать/тратить и т.д. – просто знайте, что на вашей карте некая сумма, словно мыльный пузырь, ее нет и она вскоре будет списана. Это произойдет, даже если на вашей карте не будет собственных средств – это и есть технический овердрафт. Карта «уйдет в минус».

Пример 2 – технический овердрафт при оплате услуг банка или иного обязательного платежа.

Чаще всего это происходит, если условия карты предусматривают оплату за обслуживание. Люди об этом часто просто забывают и обнуляют баланс карты, не оставив средств на оплату обслуживания. Тогда платеж все равно спишут, и баланс карты станет минусовым ровно на недостающую сумму.

Кроме того, такой овердрафт может возникнуть и при необходимости оплаты страховки, обмене валюты, ошибочном двойном списании уже на вашей стороне и т.д.

Важно: Проценты с клиента снимаются, только если он использует услугу разрешенного овердрафта, то есть фактически сознательно пользуется кредитом от банка. Если у вас произошел технический овердрафт, ни о каких комиссиях не может быть и речи. Если с вас снимают что-то в счет его оплаты, вы вправе требовать возврата средств.

Легко ли получить разрешенный овердрафт и выгодно ли им пользоваться?

Скажем так, раньше банки предлагали его охотнее в расчете на то, что так они смогут охватить кредитными услугами ту часть аудитории, которая не хочет пользоваться кредитками. Итог был неутешительный, многие не возвращали деньги, и это влекло за собой массу хлопот по взысканию и разбирательств в судах в том числе.

Теперь это привилегия для надежных клиентов, которые ранее пользовались овердрафтом аккуратно и погашали долги в срок, или же просто обслуживаются в банке на протяжении многих лет. Также услугу охотно предлагают предпринимателям и своим проверенным надежным заемщикам, которые оформляли кредитные карты с льготным периодом в банке или обращались с тем, чтобы оформить потребительский кредит.

Что касается выгоды, то тут важно, как быстро вы готовы внести платеж в счет погашения. Процентные ставки сейчас по овердрафту в среднем составляют 35-45% годовых, что близко к условиям по кредиткам. Но это определенно не кредитная карта, это краткосрочная история, и погашать долг маленькими суммами в течение длительного срока не получится – срок всегда ограничен и при его нарушении начисляются еще и штрафы, и пени. Определенно, это удобная услуга для тех, кто готов быстро перекрыть долг и нуждается в кредите не в силу нехватки средств, а в силу каких-то сиюминутно возникших обстоятельств.