Страхование от потери работы - что это за услуга и чем может быть полезна?

Пандемия коронавируса показала, как быстро может измениться жизнь рядового гражданина и как легко потерять даже минимальный уровень стабильности. Страховые компании отреагировали на такие потрясения достаточно быстро и предложили гражданам новый продукт – это страховка от потери работы. Разбираемся, в чем ее суть, кто предлагает такой продукт, сколько это стоит и что дает потребителю услуги.

В чем суть такой страховки?

Если работник, оформивший такой полис, лишается работы не по своей вине или в случае нетрудоспособности, страховая компания в зависимости от конкретной ситуации может выплачивать до 100% от прежнего дохода гражданина или же вносить за него платежи по его кредиту ежемесячно.

Важно: у многих компаний есть требование о минимальном сроке пользования полисом, который, как правило, составляет 2-3 месяца до наступления страхового случая. Если страховой случай наступит раньше этого срока, страховку вы не получите.

Какие случаи являются страховыми, а какие нет?

Страховые случаи:

1. Временная нетрудоспособность.
2. Получение инвалидности.
3. Увольнение по инициативе работодателя (без вины работника).
4. Ликвидация предприятия, обоснованная официальным приказом.
5. Увольнение вследствие смены собственника компании и «обновления» персонала.
6. Официальное сокращение штата, которому предшествует получение работником официального уведомления за 2 месяца до расчета.
7. Другие причины увольнения, в которых нет ни вины работодателя, ни вины работника.

Случаи, которые не являются страховыми:

1. Увольнение вследствие частых опозданий и любых иных нарушений трудовой дисциплины.
2. Потеря работы вследствие ненадлежащего выполнения служебных обязанностей.
3. Увольнение по собственному желанию или же по соглашению сторон.

Условно, любая недобровольная потеря работы без вины работника может считаться страховым случаем. Если же вас даже вынудили уйти, но заявление вы написали по собственному желанию, юридически вы ушли добровольно, а значит, страховка вам не положена.

Кто может оформить такую страховку?

Для оформления важно соблюсти несколько ключевых требований:

1. Быть гражданином РФ.
2. Вписываться в возрастные ограничения – от 18 и до 65 лет.
3. Иметь минимальный стаж на текущем месте работы от 3 до 6 месяцев.
4. Быть трудоустроенным официально.

Важно: на ИП действие такой страховки не распространяется.
 

Условия страхования

На текущий момент почти все крупные компании предлагают страховку при потере работы и их условия, конечно, отличаются. Тем не менее, можно вывести некоторые стандартные условия для всех полисов такого типа, а именно:

1. Срок договора

Чаще всего страховку оформляют на год и буквально в единичных случаях страховые предлагают оформление на 15 месяцев.

2. Выплаты

Это может быть выплата в размере вашего дохода, который вы получали ранее, или же оплата платежей по вашему кредиту за вас. Все зависит от конкретной ситуации и страховщика – кто-то может получить помощь от семьи, но будет не в силах гасить кредит, а кто-то, возможно, не имеет кредита, но одинок и не может сам себя прокормить в такой ситуации.

Если страховка оформлялась изначально в банке при оформлении кредита, то, разумеется, и возмещение будет направлено на его погашение в первую очередь. Внимательно изучайте договор перед оформлением, дабы знать, какие опции в него включены.

Обращайте внимание на условия договора – многие требуют наличия минимального срока пользования страховкой, кто-то готов платить сразу – это важный нюанс. Непосредственно размер выплат в случае возмещения именно зарплаты будет определен на основании вашего дохода, прописанного в трудовом договоре, который вы должны предъявить еще при оформлении.

Количество выплат также лимитировано. Например, если потеря работы не связана со здоровьем, то в компенсации зарплаты за год, например, клиенту откажут и оплатят только полгода.

3. На учет встать, а денег не получать

Статус безработного нужно получить официально, обратившись в Центр занятости и встав на учет. Справку о том, что вы все еще состоите на учете, придется брать ежемесячно и предъявлять ее страховщику.

Важным условием получения страховки также является отказ от выплаты ежемесячного пособия по безработице. Получать обе выплаты одновременно не получится – от чего-то нужно отказаться.

4. Выплата вашего кредита

Страховщик может погасить ваш кредит в случае потери дохода, разумеется, в рамках установленного лимита. Лимиты везде разные и их размеры зависят от приобретенного вами пакета. Например, Сбербанк покрывает до 244 тыс. рублей в случае потери работы или временной нетрудоспособности. В то же время 100% кредита оплачивают абсолютно все компании, если застрахованное лицо получает инвалидность или уходит из жизни .

5. Стоимость оформления

Поскольку продукты и пакеты разные, суммы отличаются, но среднюю стоимость вывести достаточно легко:

• если вы оформляете страховку в банке, то, как правило, стоимость страховки равна примерно 5% от общей стоимости вашего кредита;
• если же вы покупаете полис у страховщика, цена полиса не превысит порог в 4 тыс. рублей. При этом это самые дорогие и полные пакеты, а можно взять и более бюджетный вариант в пределах 900-1000 рублей.

Где можно оформить страховку уже сейчас?

Покупка полиса уже доступна в таких известных компаниях/учреждениях:

• Сбербанк Страхование жизнь
• Альфа Страхование
• Райффайзен Банк
• Росгосстрах жизнь
• Ингосстрах жизнь
• Совкомбанк страхование
• Хоум Кредит банк
• СОГАЗ
• Газпромбанк
• ВТБ страхование

Как получить выплату по страховке?

Если вы потеряли работу или стали временно нетрудоспособным, сразу, не теряя времени, обращайтесь в Центр занятости, становитесь на учет и просите справку для предъявления страховщику, поскольку она вам понадобится в любом случае.

Когда справка у вас на руках, следующие ваши действия такие:

1. Обращаетесь к страховщику.
2. Пишете заявление для урегулирования убытков и подаете документы, которые запросит компания.
3. Ожидаете решения страховой компании.

Если ваш случай относится к страховым, проблем возникнуть не должно. Если даже при этом вы получите отказ в выплате возмещения, попросите уточнить причину и крайне желательно в письменном виде, поскольку если в вашем отношении вынесено незаконное решение, вы можете начать процесс досудебного урегулирования спора или же и вовсе сразу обратиться в суд.

Стоит ли оформлять такой полис?

Главная ценность такой страховки заключается именно в погашении кредитов. Если человек был официально трудоустроен, он может оформить пособие по безработице при потере работы и получить поддержку государства на время, пока не трудоустроится вновь.

С кредитами несколько сложнее, поскольку пособия лимитированы максимальной суммой, и если у вас есть крупный выгодный кредит наличными и хороший доход, вы можете не получить размера помощи равного вашей зарплате, которая позволяла вам траты по дорогостоящим кредитам. В таком случае страховка по потере работы очень выручит. Отдельный бонус – кредитная история не пострадает.

Кроме того, если человек получит инвалидность или и вовсе умрет, он может существенно облегчить жизнь себе или своим родственникам, которые примут наследство, поскольку кредит будет погашен и им не придется искать деньги для его закрытия или отказываться от наследства из-за долгов. В то же время при инвалидности и объективном отсутствии возможности зарабатывать, остаться хотя бы без долгов банкам тоже дорогого стоит.