Что такое сроки давности?

Каждый заемщик, который хотя бы раз был банковским должником, наверняка интересовался тем, реально ли списать просроченную задолженность и сталкивался с понятием «срок исковой давности по кредиту», он же СИД. Сегодня рассказываем, какие бывают сроки давности по кредитам, когда на вас могут подать в суд за долг и когда действительно все сроки исковых давностей по кредитам могут считаться истекшими.

Что такое срок давности и зачем он нужен?

Это срок, до истечения которого ваш банк имеет право подать на вас в суд за просрочку или невозврат кредита и потребовать у вас возврат денег в судебном порядке. Срок давности равен трем годам на текущий момент. То есть по их истечении кредитор не имеет права в судебном порядке требовать у вас что-либо. Впрочем, важно понимать, что редкий кредитор до этого доводит, разве что сумма долга того не стоит, если добавить к ней затраты на осуществление этой затеи. И речь сейчас не о судебных издержках, которые в таких ситуациях чаще всего возлагаются на должника, а о затратах на персонал, который будет этим всем заниматься.

Как считается данный срок, что важно знать?

Есть нюансы, которые важно знать. А именно, когда начинается для вас отсчет вашего срока давности в той или иной ситуации.

В большинстве случаев началом отсчета срока исковой давности по кредиту считают момент, когда должника уведомили об этом или, когда он предположительно должен был об этом узнать из отправленного ему уведомления или письма. Также зачастую отсчет начинают от срока завершения договора. К сожалению, единой позиции среди юристов и судей по данному вопросу нет.

В 2015 году по данному вопросу вышло постановление ВС РФ №43, разъясняющее П.1 ст.200 ГК РФ и иные положения по данному вопросу и предписывающее считать, что срок давности наступает ровно с того момента, когда кредитор увидел просрочку по кредиту. При этом он вовсе не возобновляется при различных взаимодействиях должника с кредитором, а просчитывается отдельно по каждому периоду просрочки и, более того, он также отдельно считается для просрочки по основному долгу, процентам и неустойкам. То есть все сроки давности по кредиту в целом будут разными. Данное постановление должно было бы внести ясность в данный вопрос, но, как выяснилось, на практике далеко не все судьи принимают его во внимание. Тем не менее важно понимать, что вас ждет, если в вашем случае его во внимание таки примут.

1. Если банк подал на вас суд, затребовав вернуть сумму основного долга за ваш срочный кредит, то по процентам, неустойке и прочим пунктам срок давности будут длиться и дальше. Но несмотря на это, как только закончится срок давности по основному требованию, закончится он и для дополнительных.
2. Если ваш договор предусматривал возврат процентов, начисленных по договору, в первую очередь, ситуация иная – срок давности по основному требованию будет длиться даже после истечения оного по процентам.
3. И наконец, главное. Если вы думаете, что вышли на просрочку и начался срок давности по всему кредиту, то вовсе нет. Три года считаются от каждого просроченного вами платежа. Допустим, вы перестали платить с 1-го января – по данному платежу начался срок давности. Но и по следующему платежу, который вы должны были внести 1 февраля, он также начнется именно с 1 февраля. И так до конца срока вашего кредита по каждому платежу, который вы не внесете, будет начинаться отсчет срока давности.

Почему срок давности может прерваться?

Опять же, развеем миф о том, что прерванный срок давности не может быть возобновлен – это не так, как и то, что любое взаимодействие с банком автоматически обнуляет срок давности.

В реальности остановлен он может быть по следующим причинам: в виду законного моратория в виде отсрочки по кредиту, если должник на текущий момент находится на службе в войсках в военном положении, а также, если актуальный закон будет приостановлен или кредитору помешает подать иск непреодолимая сила.

Прерывается же срок давности в том случае, если происходит нечто, что говорит о признании должником долга и ответственности за него. Это может быть:

1. Официальное признание претензии кредитора.
2. Изменение условий договора при участии должника и его согласии.
3. Заявление должника с просьбой об изменениях условий договора.
4. Акт сверки расчетов должника и банка при наличии подписи банка.

Не считается признанием ответственности за весь долг:

1. Частичное погашение долга.
2. Ответ на претензию банка без принятия данной претензии в полной мере и согласия с ней.

Бездействие должника не может служить причиной для прерывания срока давности. Если срок исковой давности был прерван временно, то по истечении этого периода он не обнуляется и не начинается заново, а возобновляется и течет дальше вплоть до его окончания.

Может ли кредитор потребовать у вас вернуть долг, если срок давности по вашему кредиту давно истек?

Нет, банк не имеет права требовать с должника задолженность по кредиту, по которой истек срок давности. А если точнее, то претензию подать он может, но она наверняка будет отклонена, в связи с чем банки в такой ситуации в суд не подают сами, дабы не тратиться еще и на судебные издержки, которые при отклонении иска, будут на него же и возложены. Но важно понимать, что банки крайне редко допускают такую ситуацию и чаще всего подают в суд в положенные сроки. А если уж упустили и в суд не подали, то покоя должнику это не гарантирует – банк не может требовать долг в суде, но никто не помешает ему звонить вам, слать письма и пытаться убедить вас рассчитаться по кредиту.

Что будет со сроком давности, если долг передан коллекторам?

Если должник не признает таким же образом претензию коллекторов, то срок давности никак не изменится, он просто продолжит течь, как ему и положено вплоть до его истечения. К слову со звонками от коллекторов сейчас даже несколько проще, чем от банка, не теряющего надежды получить деньги обратно.

Коллекторы имеют право посещать должника не чаще раза в неделю, а также звонить не более, чем 1 раз в день, дважды в неделю и 8 раз за месяц. Писать вам и слать голосовые сообщения они могут также строго в определенное законом время с 8 утра и до 22 часов вечера в рабочие дни и с 9 утра до 20 вечера в выходные и праздничные дни.

Вам не имеют права угрожать, применять физическую силу или распространяться о ваших финансовых проблемах родственникам и третьим лицам. Более того, сейчас вы имеете право официально отказаться общаться с коллекторами или еще на этапе контакта по вопросам просрочки с кредитором.

Время идет, а банк молчит – не обратится в суд?

Не факт. Крупнейшие добросовестные банки при крупной просрочке достаточно быстро подадут в суд, а вот как поступят банки поменьше, приходится только загадывать, так как ничто не мешает банку обратиться в суд в последний момент, когда просрочка достигнет максимума, как и пени по ней, и штрафы.

Контактировать ли с банком, если начался срок давности по кредиту?

Только от контакта с банком никаких изменений по сроку давности не произойдет. Контактировать, обсуждать и т.д. можно, главное, не признавать долг и претензию банка, если вы с ней не согласны и считаете, что должны меньшую сумму. Как не стоит и уклоняться от хотя бы частичного погашения кредита, так как это послужит вам плюсом в случае суда, и не дает оснований считать, что погасив часть долга, вы признали его полностью, равно как и претензию банка, и прерывать срок давности.

Даже если вы не признаете долг, лучше оспаривать его законным путем, чем три года жить, как в бегах, тем более что даже если вам чудом удастся получить списание долга, кредитная история будет испорчена безнадежно.