Исковая давность по кредиту: как идет отсчет?

Согласно ст. 195 ГК РФ, сроком исковой давности (СИД) считается временной отрезок, в пределах которого человек может заявить о своих правах и обратиться в судебную инстанцию для их защиты. Сегодня в нашей статье постараемся ответить на ряд важных вопросов, связанных с этим понятием.

Статья 195 ГК РФ гласит, что общий исковой период составляет три года. По мнению некоторых кредитных должников, если банк не успел за этот срок добиться возврата кредита, то он якобы теряет право на возврат денег. Это мнение ошибочное. Срок давности определяет лишь период для защиты своих прав в суде. Даже, если банк проспал трехлетний период, что, конечно, практически невозможно при современном развитии технологий, то даже в этом случае банк только лишается права на судебную защиту. Сам долг, как был, так и остается. Только банк решает списать этот долг, как безнадежный или же дальше держать его на балансе. Или же, например, продать долг коллекторскому агентству.

Кстати, возвратом долга банк может заниматься и без судебных инстанций. Для этого есть банковские отделы по работе с просроченной задолженностью, либо можно привлечь коллекторов, посулив им процент за взыскание.

Таким образом, истечение срока давности — это не обязательно списание долга. Если банк захочет, то может и дальше требовать возврата кредита. Правда, уже без обращения в суд и, соответственно, без привлечения судебных приставов, которые работают только на основе судебного решения.

Когда начинается отсчет срока?

Выясним, с какого конкретно момента начинается его отсчет. В юридической среде данная тема вызывает определенные разногласия. Одни юристы настаивают, что вести исчисление следует от даты завершения соглашения по кредиту. Другие предлагают ориентироваться по числу, месяцу и году последнего взноса. Третьи утверждают, что по каждому отдельно взятому платежу необходимо считать отдельно.

На практике это выглядит следующим образом: В договоре по займу присутствует график платежей, по которому плательщик регулярно вносит оплату в обозначенное число каждого месяца. Как только клиент просрочил платеж, финансовая организация тут же узнает об этом. Следовательно, именно с этой даты и начинается отсчет трех лет.

Пример из судебной практики: 15 марта 2017 года Николай оформил займ в размере 75 000 рублей сроком на один год. Согласно графику, каждый месяц 15-го числа ему необходимо было вносить платеж по ссуде. Первые полгода Николай перечислял средства регулярно, вплоть до 15 сентября, а далее погашать кредит прекратил. Отсчет в этом случае начался со следующего дня после этой даты, т.е. с 16.09. 2017 г. Завершится исковый срок ровно через 3 года – 16 сентября 2020 г.

Что такое прерывание и приостановка СИД?

Ход искового периода может быть досрочно прерван, если заемщик совершает действия, которые говорят о его признании долга. После прерывания отсчет СИД осуществляется заново. Таким образом, если, например, должник не платил 2 года по своему кредиту, но затем сходил в банк и получил под роспись график платежей по своему кредиту, то своими действиями он фактически обнулил прошедшие 2 года. И с этого момента трехлетний срок давности начал свой новый отсчет.

Если говорить о приостановке действия периода давности, то это может происходить при следующих обстоятельствах:

• если предъявлению иска помешали форс-мажорные обстоятельства или неотвратимые стихийные бедствия;
• при объявлении отсрочки по обязательствам перед банком в соответствии с поправками в законе;
• при приостановке действия статьи законодательства, регулирующего данные отношения;

При возникновения приведенных выше обстоятельств, действие СИД приостанавливается на все время существования данных причин. Со дня прекращения обстоятельств, ставших основанием для приостановки искового срока, он продлевается с учетом прошедшего времени.

Может ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД?

Имеет ли право кредитор, пропустивший срок давности, потребовать от должника возврата средств? Да, имеет. Истечение СИД не является преградой даже для подачи иска в суд. При этом правовая инстанция будет обязана рассмотреть заявление о защите прав кредитора независимо от завершения срока иска.

Более того, судебная инстанция применит период давности только по ходатайству, которое озвучено до вынесения судебного вердикта. Таким образом, если должник не укажет, что СИД истек и не сделает об этом соответствующее заявление в суде, то судебный орган будет рассматривать дело по существу, независимо от данного срока и, возможно, удовлетворит заявленные банком требования.

В том случае, когда исковый срок пропущен по уважительной причине, то в суде нужно заявить об этом и предъявить убедительные доказательства. Тогда судебная инстанция оценит их и, возможно, придет к выводу о необходимости защиты интересов ответчика независимо от пропуска указанного периода.

Что делать, если банк подал в суд после трех лет?

Если кредитор подал заявление в суд после того, как с момента последнего погашения долга прошло 3 года, заемщику следует сразу же без промедления начать отстаивать свои права. Дело в том, что согласно ст. 199 ГК РФ, судьи сами не проверяют сроки давности. Об этом факте должен заявить сам ответчик. Это можно сделать на суде непосредственно в ходе заседания. После такого, как ходатайство будет рассмотрено, должник может уже не волноваться.

Суд вынесет решение отказать кредитору в удовлетворении его иска по причине завершения срока давности. Заявить об истечении можно несколькими способами:

• предоставив письменное заявление перед заседанием;
• отправив ходатайство в судебный орган письмом заказного характера;
• отдав заявление в канцелярию судебной инстанции.

В последнем случае лучше написать ходатайство в двух экземплярах, на одном из которых работник канцелярии должен поставить отметку о принятии документа.

Как подать в суд заявление об истечении СИД?

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность принимается во внимание представителями Фемиды только по ходатайству одной из сторон спора. Причем данное заявление должно быть внесено до принятия судом вердикта по делу. Закон не предъявляет каких-либо определенных требований к бланку иска. Его можно написать от руки.

Если ходатайство сделано устно, то запись об этом вносится в протокол заседания. Для того, чтобы не усложнять процесс и избежать дополнительных разногласий между сторонами конфликта, юристы рекомендуют подавать заявление на предварительном слушании. Образец ходатайства можно скачать в интернете.

Освобождает ли истечение СИД от долга и можно ли не платить?

Многих заемщиков интересует вопрос, происходит ли списание долга после завершения искового периода давности. Ответ на него звучит не совсем оптимистично: нет, не происходит, поскольку даже по истечении СИД кредитор может подать исковое заявление в суд и отстоять свои права, если должник не заявит о пропуске срока.

Но даже, если должник заранее известит суд о пропуске давности, то банку лишь откажут в рассмотрении дела. Но, как уже говорилось выше, никто не запретит банку требовать возврата долга во внесудебном порядке, например, с помощью сотрудников отдела взыскания.

Конечно, без суда и судебных приставов банку сложно будет добиться погашения долга. Например, у него не будет возможности наложить арест на имущество должника. По сути, в распоряжении банка остаются только уговоры по телефону. Кроме того, как показывает практика, чем старше долг, тем труднее его вернуть.

Поэтому велика вероятность, что кредит с пропуском срока давности все же признают как безнадежный и спишут. Все-таки ни один банк не может бесконечно расходовать ценные ресурсы своих кадров на работу с долгом, который имеет весьма туманные перспективы на возврат.