Возврат страховки и новое в ипотечном страховании

Возврат страховки при досрочном погашении кредита ранее был фактически возможен только через суд. Сегодня ситуация изменилась. Рассказываем, как вернуть свои деньги надежным заемщикам, а также, что, вероятнее всего ждет ипотечных заемщиков в будущем.

При оформлении кредита гражданам часто предлагают страхование жизни и иные виды страховок и это нормальная практика. Некоторые кредиторы просто сотрудничают со страховыми компаниями, предлагая их продукты своим клиентам. Иные же предлагают страховку в тех случаях, когда у клиента есть проблемы с КИ или не очень высокие доходы и т.д. В общем, когда по всему видно, что кредитовать клиента можно, однако риски по его заявке несколько выше, чем хотелось бы. Тогда страховка может стать решающим фактором – если клиент соглашается, его заявку одобряют. Ничего дурного в такой практике нет, ведь банки не скрывают даже того, что некоторые их продукты по умолчанию оформляются только со страховкой. В чем же проблема?

К сожалению, не все граждане могут похвастать высоким уровнем финансовой грамотности, и большинство даже не вникают в условия страхования, на которые они соглашаются. Особенно, если страховка в конкретной ситуации решает все. Между тем, стоимость страховки оглашается и прописывается в договоре сразу на весь срок. Это так называемый размер вознаграждения для страховой компании или страховая премия. Но что если вы взяли кредит на два года, а погасили его уже через полтора? То есть фактически и кредитом вы пользовались всего полтора года, и страховкой, оформленной, в общем-то, в интересах банка, вы также пользовались только полтора года.

Почему эти договора работают в интересах банка, а не ваших?

Как правило, эти договора рассчитаны на то, что если с вами что-то случится, страховая компания выплатит банку кредит за вас, точнее его остаток. Логично, что если вы кредит вернули, то оставшиеся полгода страховки вам сами по себе ни к чему. Но вернув кредит, вы рассчитались уже и за страховку за все время кредитования, прописанное в договоре изначально. Почему бы вам не вернуть себе часть страховой премии?

ЦБ оказался солидарным с пострадавшими таким образом заемщиками, и теперь свои деньги, а именно, не потраченную часть страховой премии, можно вернуть в свой кошелек. Однако сделать это можно с одной оговоркой – если страховой случай не наступил. И касается нововведение всех договоров, которые оформлены и будут оформляться после 1 сентября 2020 года, то есть уже после вступления данного закона в силу.

На каких условиях можно вернуть часть оплаченной вами страховой премии?

Главное условие заключается в том, что вернуть можно только деньги за страховку, по которой страховой случай не наступал до момента погашения кредита. И, конечно, средства за срок пользования кредитом вам никто не вернет – только за оставшийся после досрочного погашения срок.

В остальном, правила таковы:

1. Если вы сами покупали и оплачивали страховку, нужно обратиться к страхователю с заявлением в течение 7 дней с момента погашения кредита.
2. Если страховку вы оформляли через банк, то есть, по сути, выступил вашим агентом, то на обращение за возвратом части страховой премии законом вам дается уже 10 дней.

Важно: Если договор оформлялся вами, а не через банк, нужно предоставить справку о погашении обязательств.

Если ранее вы оформляли страховку по договору коллективного страхования в банке, то отказаться от нее, воспользовавшись «периодом охлаждения» было невозможно. Теперь же и для таких страховок он действует – в течение 14 дней вы можете спокойно отказаться от нежелательной страховки.

А что нового в ипотеке?

Сегодня обсуждается интересная инициатива. Речь идет о том, чтобы возложить обязанности по оплате обязательной по закону ипотечной страховки непосредственно на банки, сняв нагрузку с заемщиков.

Главным заинтересованным в страховке лицом является никто иной как сам кредитор. Заемщику такая страховка, по сути, ничего не дает, потому что суть такого договора в защите интересов банка – если наступит страховой случай и заемщик не вернет долг, за него это сделает страховая компания. Между тем, страховка делает кредит существенно дороже. Таким образом, если инициатива выльется в законопроект и в итоге в закон, банкам придется оплачивать это все самостоятельно.

Но куда без «но»? Во-первых, сейчас банки, по сути, являются агентами, получающими свою комиссию. И это немаловажная статья дохода любого банка. В реалиях такой инициативы банки перестанут быть агентами и получать комиссионные, а станут наоборот участниками договора. Страховщики от перестановки ролей не сильно потеряют – да, стоимость их услуг снизится, но ведь и банкам комиссии они платить перестанут, а потому экономия, скорее всего, перекроет потери.

Что касается заемщиков, существует риск, что для них ипотека если и подешевеет за счет отсутствия необходимости платить за страховку, то ненадолго. Банки потеряют комиссионные, а компенсировать это чем-то надо. Потому самым вероятным решением для них станет повышение ипотечных ставок, причем эксперты не исключают, что вырастут они примерно на ту долю, которую банки будут тратить на страховки за свой счет.

Возможно, вам будет интересен наш материал о том, что собой являет еще одно законодательное нововведение, которое сделало возможным банкротство физлиц по упрощенной схеме, даже если среди их долгов и кредитная карта онлайн, и микрозайм наличными, и прочие кредитные продукты. Актуально? Читайте: «Внесудебное банкротство - что это, как работает?».