Внесудебное банкротство - что это, как работает?

Внесудебное банкротство физлиц стало самым ожидаемым нововведением в законодательстве для огромного количества граждан. Если ранее инициировать процедуру банкротства можно было только при наличии долгов на сумму от 500 тыс. руб., то сейчас процедура стала доступна гражданам с долгами на сумму от 50 до 500 тыс. руб. Кроме того, она является упрощенной и бесплатной. Заработала процедура с 1 сентября 2020 г.

Что такое банкротство?

Если не вдаваться в терминологию, это подтвержденная официально неспособность должника рассчитаться по долгам со своими кредиторами. Сразу отметим, если у вас снизилась зарплата, но она все-таки есть, вы не банкрот. Если у вас нет доходов, но есть имущество, которое может быть реализовано в счет ваших долгов, вы тоже не можете считаться банкротом. А вот если ни дохода, ни имущества у вас нет и гасить долги вам действительно нечем, вы можете пройти упрощенную процедуру банкротства физлица без участия арбитражного суда, а также финансового управляющего, что позволяет проводить ее совершенно бесплатно. Это очень важно, ведь ранее для оформления банкротства требовалась немаленькая сумма.

В чем суть внесудебного банкротства – какие обязательства могут быть зачтены в долги?

Подать заявление можно любому гражданину РФ, чьи долги за вычетом пеней, штрафов и неустоек составляют сумму от 50 до 500 тыс. руб. При этом рассмотрению подлежат долги  гражданина по любым гражданско-правовым договорам. Это могут быть любые долги – и по большому кредиту, и микрозайм на карту, и срочный кредит.

Однако есть и важное условие – у  должника не должно быть имущества, которое можно реализовать с целью оплаты долгов. И слова заявителя или документов тут будет мало. Это должен быть факт, подтвержденный официально постановлением пристава о том, что были проведены меры по розыску такого имущества у должника, и все они оказались безрезультатными, в связи с чем, исполнительное производство по долгам было закрыто. Кроме того, важно, чтобы после окончания исполнительного производства и на момент начала процедуры внесудебного банкротства гражданина, не были возбуждены новые исполнительные производства.

Как подать заявление?

Для этого достаточно обратиться в ближайший МФЦ по месту постоянной или временной регистрации и заполнить заявление по установленной форме. Важно точно и корректно указать в заявлении список своих кредиторов, а также размер задолженности перед ними.

К списку кредиторов важно отнестись особенно внимательно, поскольку если вы допустите ошибку, ваш кредитор впоследствии сможет обжаловать решение о вашем банкротстве. А потому, прежде чем подавать заявление, выясните, не передан ли ваш долг коллекторам или третьим лицам, не произошла ли передача требований по вашему долгу кому-то повторно и как юридически корректно указать наименования ваших актуальных кредиторов. Например, если вы укажете название банка, в котором оформляли кредит, а фактически ваш долг продан коллекторскому агентству, то указывать теперь нужно именно агентство.

Кроме того, важно корректно указать сумму ваших задолженностей, поскольку если вы укажете меньшую сумму, то списанию будет подлежать именно эта сумма, и увеличена она быть не может.

Порядок рассмотрения

МФЦ рассмотрит ваше заявление с течение 1 рабочего дня и если проблем не возникнет, то в течение 3 рабочих дней будет опубликована информация о том, что в вашем отношении начата процедура внесудебного банкротства. Соответствующие уведомления получат также ваши кредиторы, служба судебных приставов и т.д.

В случае если в МФЦ придут к выводу, что вы не выполнили условия, заявление вернут в течение 3 рабочих дней. О причине возврата будут даны письменные разъяснения. Вы сможете устранить причины и обратиться с заявлением повторно в МФЦ, но только через месяц. Если же вы сочтете, что возврат был необоснованным, можно обжаловать его в суде.

Заявление приняли, процедура начата – что дальше?

Далее вас ожидают, увы, ограничения, впрочем, ряд из них призван защитить вас от посягательств ваших кредиторов:

1. Вводится мораторий на любые действия, направленные на требования погашения ваших задолженностей перед кредиторами. Штрафы, пени и неустойки с этого момента больше не начисляются. Разумеется, кредиторы могут обращаться к судебным приставам с тем, чтобы направить исполнительный лист или судебный приказ, однако все исполнительные производства на ваш счет приостанавливаются.

Важно учитывать, что если вы не указали какого-то кредитора в своем заявлении, то на него этот мораторий не распространяется.

2. В течение всей процедуры внесудебного банкротства, а длится она полгода, вы не имеете права оформлять новые займы, кредиты, а также выступать в роли поручителя по обязательствам третьих лиц.
3. Если в ходе данной процедуры ваше финансовое положение претерпит существенные изменения, например, вы получите имущество в дар или наследство, увеличите свои доходы, что позволит рассчитаться с кредиторами, закон обязывает вас обратиться в МФЦ в течение 5 дней, после чего процедура банкротства будет прекращена.

Если же за 6 месяцев вы не нарушали правила, и ваше финансовое положение не изменилось, МФЦ опубликует соответствующее уведомление о том, что вы освобождены от долгов, указанных в заявлении на сумму не больше 500 тыс. руб. Учитывайте, что если вы не изложите всю свою ситуацию в заявлении корректно сразу, то повторно вы сможете обратиться за оформлением банкротства только через 10 лет.

Какие долги не спишут точно?

В ряде случаев долги списать нельзя и их не так уж мало, чтобы игнорировать эту информацию. Не удастся избавиться от долгов по:

1. Кредитам, займам и иным обязательствам, если должник не включил кредитора в заявление.
2. Суммам свыше указанных в заявлении.
3. Алиментам.
4. Долгам в связи с невозмещением морального вреда, вреда здоровью, жизни.
5. Заработной плате.
6. Обязательствам, возникшим уже в ходе процедуры внесудебного банкротства.
7. Долгам, возникшим по причине нанесения ущерба имуществу третьих лиц, например, вследствие ДТП или по иной причине, если это было сделано умышленно или вследствие грубой неосторожности.
8. Долгам, возникшим в ходе профессиональной деятельности должника, например:

• если  должник занимал у юрлица руководящую должность и причинил ему убытки вследствие грубой неосторожности или умышленно;
• если сделки должника в ходе процедуры банкротства были признаны недействительными;
• если должник был привлечен к субсидиарной ответственности по делу о долгах юрлица-банкрота.

Даже если у вас много долгов, в числе которых есть указанные выше, вас могут признать банкротом, однако такие обязательства все равно останутся за вами.

Жизнь после банкротства

Ограничения после успешного прохождения процедуры банкротства, безусловно, не самые приятные, но и не критичные:

1. Если в течение 5 лет после завершения процедуры вы захотите взять кредит или иные обязательства, закон обязывает вас уведомлять кредитора о том, что недавно вы были признаны банкротом.
2. Нельзя стать банкротом в судебном порядке в течение 5 лет ни по собственной инициативе, ни по запросу кредитора.
3. В течение 3 лет банкрот не может занимать руководящие должности. Если же речь о кредитных организациях, то и вовсе 10 лет. Если он будет работать в организациях, связанных со страхованием, НПФ, ПИФами, инвестиционными фондами, микрофинансовыми организациями, то управленческие посты для бывшего должника закрыты на 5 лет.

Как оценивают закон эксперты?

В целом, позитивно, поскольку это важное изменение для граждан, которые в силу обстоятельств или финансовых затруднений оказались в долговой яме, и не имеют шансов избавиться от долгов иным путем. Однако есть и вопросы, которые, по мнению экспертов, требуют доработки. Например, недовольство экспертов вызвано тем, что закон в текущей форме фактически лишает граждан права на ошибку, а ведь обывателю достаточно трудно не допустить ее на этапе оформления заявления. Он может не знать, что требования по его долгу были переданы и не быть достаточно финансово грамотным, чтобы подобное предположить.

Также явным минусом считают требование об отсутствии каких-либо доходов, хотя ранее обсуждалось, что нужно установить некий минимум по уровню доходов гражданина, например, на основании размер ПМ. Однако от этого варианта отказались, по мнению юристов, в угоду более простой процедуре оформления, что ограничило круг людей, которые могли бы воспользоваться внесудебным банкротством.