Можно ли рефинансировать микрозаймы?

Некоторые граждане, набрав займы в МФО, начинают подумывать о рефинансировании своих долгов. Сегодня расскажем, чем может быть выгоден заемщику данный продукт, где и на каких условиях его можно получить.

Часто микрозайм у многих ассоциируется с небольшой суммой. Займы до зарплаты действительно по сумме не превышают 30 тыс. рублей. Но, во-первых, ничто не мешает гражданам набрать несколько займов в разных МФО и тогда общая сумма долга может быть весьма существенной. Во-вторых, сегодня ряд МФО продвигают потребительские займы на крупные суммы. В частности, можно без проблем взять микрокредит на 100 000 рублей или больше. Сроки кредитования при этом сдвигаются. Это уже не месяц, как при займе до зарплаты, а от 2-3 месяцев до 1-2 лет. По сути, речь идет уже о полноценном банковском кредите.

Единственный момент, который разделяет займы МФО и банковский кредит — это процентная ставка. Может быть по сумме и сроку кредитования займы МФО приближаются к банковскому кредиту, но по ставкам между этими продуктами целая пропасть. Кредиты в банке всегда обходятся дешевле.

Поэтому граждане, набравшие займы в МФО, рано или поздно понимают, что обслуживать долг выходит очень дорого. На небольших суммах высокая ставка, как правило, не так бросается в глаза. Но, когда речь идет о 100-500 тыс. рублей или больше, то сразу на ум приходит услуга рефинансирования

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это возможность улучшить условия обслуживания своего долга. Например, у гражданина есть текущий кредит под 30% годовых. Он считает, что платежи по такому кредиту сильно бьют по карману, поэтому хочет снизить выплаты. Для этого он находит другой банк, в котором можно взять новый кредит, но уже под 15% годовых. Новый кредит на руки гражданин не получает. Эти деньги банки направляет на погашение старого кредита. В итоге всей этой операции гражданин избавляется от старого кредита и получает новый, но уже по более выгодной ставке. В дальнейшем сэкономленные средства можно потратить на себя или использовать для погашения долга.

Также услуга рефинансирования часто используется, когда нужно собрать несколько кредитов и займов в один. Например, активный заемщик успел в последнее время набрать 3 потребительских кредита, 4 микрозайма в МФО и 1 автокредит. Во-первых, они дорого обходятся кошельку, во-вторых, за ними сложно следить, чтобы вовремя по каждому вносить ежемесячные платежи. И тогда на помощь приходит рефинансирование. Можно взять 1 кредит по выгодной ставке, закрыть все старые долги и платить далее в рамках одного кредитного договора.

Где рефинансировать микрозаймы?

Сегодня программы рефинансирования микрозаймов есть и в МФО. Например, похожие продукты предлагают компании «До зарплаты», «Центрофинанс» и другие. Гражданин просто подает заявку, указывая размер своих долгов в других компаниях. Если его заявка получает одобрение, то МФО закрывает его старые долги и открывают один микрокредит на общую сумму старых долгов.

Правда, надо учитывать, что в МФО все же не оперируют большими суммами. Поэтому предложенных лимитов в рамках рефинансирования может не хватить для покрытия всех долгов.

Тогда нужно искать варианты в банковской сфере. Здесь надо понимать, что с совсем крошечными долгами банки связываться не будут. Например, гражданин взял 4 микрозайма в МФО на общую сумму в 90 тыс. рублей. Банку, в котором минимальная сумма одного потребкредита начинается со 100 тыс. рублей, рефинансирование 90 тыс. рублей будет совсем не интересно. Они больше потратят на изучение личности заемщика, чем заработают на этом деле.

Кому откажут в рефинансировании?

И банки, и МФО всегда изучают кредитную историю заемщика, особенно в таком важном вопросе, как рефинансирование. Если история покажет, что гражданин в последнее время допускал регулярные просрочки по своим текущим кредитам и займам, то в рефинансировании ему откажут. Никто не захочет связываться с гражданином, который уже не справляется с долговой нагрузкой. Кроме того, этот гражданин заранее не позаботился о решении своих проблем, допустив просрочку. Значит, он и в дальнейшем может быть проблемным заемщиком. Такие примерно выводы делают кредиторы, изучая подобные случаи.

Кроме того, заемщик должен помнить, что в банке получить любой кредит сложнее, чем в МФО. А рефинансирование — это, по сути, тот же самый кредит. Помимо кредитной истории банки будут смотреть документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, просить предоставить залог или поручителей. Чтобы получить большую сумму в банке под низкий процент, заемщик должен обладать постоянной работой в стабильной компании, иметь хороший доход и ценное имущество в собственности, например, автомобиль.

Если гражданин столкнулся с отказом в рефинансировании, то можно присмотреться к такому продукту, как деньги под залог автомобиля. Подробно об этом мы писали в материале «Займ под залог авто — условия, риски, как получить и выгодно ли это?»

Когда нужно задумываться о рефинансировании?

Рефинансирование — это полезный продукт, но нельзя о нем вспоминать в последний момент, когда уже возникла просрочка по долгам и пошли штрафные санкции от кредитора. Проводить процедуру нужно до наступления просрочки.

Если заемщик понимает, что его финансовая ситуация ухудшается слишком быстро, а рефинансирование он так и не получил, то необходимо обращаться к своим кредиторам и обсуждать с ними пути решения проблемы. 

Напомним, на портале Creditbus.ru всегда можно оформить микрозайм за 5 минут. Взять микрозайм могут граждане РФ старше 18 лет при наличии хорошей кредитной истории и регулярного заработка. Для получения займа нужно заполнить простую анкету, указав данные о себе. Уже через минуту кредитор предоставит ответ. Если все в порядке, то деньги моментально переведут на банковскую карту заемщика.