Некоторые граждане, набрав займы в МФО, начинают подумывать о рефинансировании своих долгов. Сегодня расскажем, чем может быть выгоден заемщику данный продукт, где и на каких условиях его можно получить.
Часто микрозайм у многих ассоциируется с небольшой суммой. Займы до зарплаты действительно по сумме не превышают 30 тыс. рублей. Но, во-первых, ничто не мешает гражданам набрать несколько займов в разных МФО и тогда общая сумма долга может быть весьма существенной. Во-вторых, сегодня ряд МФО продвигают потребительские займы на крупные суммы. В частности, можно без проблем взять микрокредит на 100 000 рублей или больше. Сроки кредитования при этом сдвигаются. Это уже не месяц, как при займе до зарплаты, а от 2-3 месяцев до 1-2 лет. По сути, речь идет уже о полноценном банковском кредите.
Единственный момент, который разделяет займы МФО и банковский кредит — это процентная ставка. Может быть по сумме и сроку кредитования займы МФО приближаются к банковскому кредиту, но по ставкам между этими продуктами целая пропасть. Кредиты в банке всегда обходятся дешевле.
Поэтому граждане, набравшие займы в МФО, рано или поздно понимают, что обслуживать долг выходит очень дорого. На небольших суммах высокая ставка, как правило, не так бросается в глаза. Но, когда речь идет о 100-500 тыс. рублей или больше, то сразу на ум приходит услуга рефинансирования
Рефинансирование — это возможность улучшить условия обслуживания своего долга. Например, у гражданина есть текущий кредит под 30% годовых. Он считает, что платежи по такому кредиту сильно бьют по карману, поэтому хочет снизить выплаты. Для этого он находит другой банк, в котором можно взять новый кредит, но уже под 15% годовых. Новый кредит на руки гражданин не получает. Эти деньги банки направляет на погашение старого кредита. В итоге всей этой операции гражданин избавляется от старого кредита и получает новый, но уже по более выгодной ставке. В дальнейшем сэкономленные средства можно потратить на себя или использовать для погашения долга.
Также услуга рефинансирования часто используется, когда нужно собрать несколько кредитов и займов в один. Например, активный заемщик успел в последнее время набрать 3 потребительских кредита, 4 микрозайма в МФО и 1 автокредит. Во-первых, они дорого обходятся кошельку, во-вторых, за ними сложно следить, чтобы вовремя по каждому вносить ежемесячные платежи. И тогда на помощь приходит рефинансирование. Можно взять 1 кредит по выгодной ставке, закрыть все старые долги и платить далее в рамках одного кредитного договора.
Сегодня программы рефинансирования микрозаймов есть и в МФО. Например, похожие продукты предлагают компании «До зарплаты», «Центрофинанс» и другие. Гражданин просто подает заявку, указывая размер своих долгов в других компаниях. Если его заявка получает одобрение, то МФО закрывает его старые долги и открывают один микрокредит на общую сумму старых долгов.
Правда, надо учитывать, что в МФО все же не оперируют большими суммами. Поэтому предложенных лимитов в рамках рефинансирования может не хватить для покрытия всех долгов.
Тогда нужно искать варианты в банковской сфере. Здесь надо понимать, что с совсем крошечными долгами банки связываться не будут. Например, гражданин взял 4 микрозайма в МФО на общую сумму в 90 тыс. рублей. Банку, в котором минимальная сумма одного потребкредита начинается со 100 тыс. рублей, рефинансирование 90 тыс. рублей будет совсем не интересно. Они больше потратят на изучение личности заемщика, чем заработают на этом деле.
И банки, и МФО всегда изучают кредитную историю заемщика, особенно в таком важном вопросе, как рефинансирование. Если история покажет, что гражданин в последнее время допускал регулярные просрочки по своим текущим кредитам и займам, то в рефинансировании ему откажут. Никто не захочет связываться с гражданином, который уже не справляется с долговой нагрузкой. Кроме того, этот гражданин заранее не позаботился о решении своих проблем, допустив просрочку. Значит, он и в дальнейшем может быть проблемным заемщиком. Такие примерно выводы делают кредиторы, изучая подобные случаи.
Кроме того, заемщик должен помнить, что в банке получить любой кредит сложнее, чем в МФО. А рефинансирование — это, по сути, тот же самый кредит. Помимо кредитной истории банки будут смотреть документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, просить предоставить залог или поручителей. Чтобы получить большую сумму в банке под низкий процент, заемщик должен обладать постоянной работой в стабильной компании, иметь хороший доход и ценное имущество в собственности, например, автомобиль.
Если гражданин столкнулся с отказом в рефинансировании, то можно присмотреться к такому продукту, как деньги под залог автомобиля. Подробно об этом мы писали в материале «Займ под залог авто — условия, риски, как получить и выгодно ли это?»
Рефинансирование — это полезный продукт, но нельзя о нем вспоминать в последний момент, когда уже возникла просрочка по долгам и пошли штрафные санкции от кредитора. Проводить процедуру нужно до наступления просрочки.
Если заемщик понимает, что его финансовая ситуация ухудшается слишком быстро, а рефинансирование он так и не получил, то необходимо обращаться к своим кредиторам и обсуждать с ними пути решения проблемы.
Напомним, на портале Creditbus.ru всегда можно оформить микрозайм за 5 минут. Взять микрозайм могут граждане РФ старше 18 лет при наличии хорошей кредитной истории и регулярного заработка. Для получения займа нужно заполнить простую анкету, указав данные о себе. Уже через минуту кредитор предоставит ответ. Если все в порядке, то деньги моментально переведут на банковскую карту заемщика.
Отзывы
читать полностью
читать полностью