Изменится ли кредитная история, если поменять фамилию?

Сегодня многие заемщики понимают, как важно иметь качественную кредитную историю. Для граждан с высоким рейтингом открыты двери почти всех банков и МФО, им готовы предоставлять кредиты на крупную сумму и под низкий процент, не требуя справок, залога или поручителей. Неудивительно, что обладатели плохой истории ищут пути для того, чтобы начать свою кредитную летопись сначала. Поможет ли им в этом смена фамилии? Давайте разбираться.

Как известно, на основе качества кредитной истории рассчитывается рейтинг гражданина, выраженный в баллах. Обладатели отличной истории имеют наивысший рейтинг. Соответственно, те, у кого история является проблемной, набирают мало баллов.

НБКИ в 2022 году рассчитало для россиян более 11 млн рейтингов. И вот какие получились результаты. Только 3% граждан набрали наивысший кредитный рейтинг на уровне

904-999. Это лучшие заемщики, за которыми готовы бегать все кредиторы. Еще 18% граждан имеют просто высокий рейтинг в районе 594-904 баллов. У 40% заемщиков наблюдается средний рейтинг на уровне 150-593. И, наконец, 39% граждан обладают очень низким рейтингом, который не превышает 149 баллов. Таким заемщикам взять кредит будет очень сложно.

В кредитной истории сегодня содержатся данные о всех кредитах, микрозаймах, кредитных картах, которые ранее получал гражданин. Также в истории можно найти сведения о просроченной задолженности, продаже долгов коллекторам, судебных решениях.

Заемщик даже без расчета рейтинга может самостоятельно оценить качество своей кредитной истории. Если там содержатся данные о продолжительных просрочках, доведении дела до суда, то историю можно назвать проблемной. И вот такое досье граждане хотят улучшить или, например, вовсе начать историю с чистого листа.

Поможет ли смена фамилии начать новую кредитную историю?

По мнению некоторых граждан, если сменить фамилию, то плохая кредитная история останется в прошлом. Якобы гражданину с новой фамилией просто заведут новую историю, а старый дневник с плохими отметками просто уйдет в архив.

Это не так. Представим, например, что гражданин вступил в брак и сменил фамилию. Он получил новый паспорт, в котором ставятся отметки о ранее выданных паспортах. Когда новоиспеченный заемщик отправится в банк за кредитом, то сотрудники организации проверят его, как по реквизитам нового паспорта, так и по старым данным. Далее банк, как источник информации, обязан передать в бюро кредитных историй сведения о новом паспорте гражданина. И старая кредитная история данного заемщика будет сразу же привязана к новому паспорту.

Интересно, что в 2021 году разрешили ставить отметки в паспорт о ранее выданных документах по желанию самих граждан. То есть, кто-то может отказаться от упоминания старого паспорта в новом.

Но и это не поможет гражданам обрести новую кредитную историю, поскольку сегодня для идентификации гражданина есть и другие маркеры. Это, например, ИНН, СНИЛС. Даже при смене фамилии сами номера, как в ИНН, так и в СНИЛС, остаются прежними. Это значит, что гражданина с новой фамилией, но старым номером СНИЛС быстро свяжут с его прошлой кредитной историей.

Надо понимать, что банки и МФО заинтересованы в возврате своих средств, поэтому всегда тщательно проверяют заемщиков по самым различным базам данных. Вероятность того, что факт смены паспорта ускользнет от их внимания, стремится к нулю.

Можно ли дождаться обнуления кредитной истории?

Один из способов начать новую кредитную историю с чистого листа — это просто подождать 7 лет. Если ранее записи в кредитной истории хранились 10 лет, то с 2022 года данный срок сократили до 7.

Это значит, что через 7 лет все данные, что были на текущий момент, отправятся в архив. Кредиторы, запрашивая досье гражданин, эти сведения уже не увидят.

Но здесь нужно понимать, что семилетний срок относится не ко всему досье в целом, а к каждой отдельной записи. Например, если один кредит с просрочками гражданин закрыл 7 лет назад, то эти данные уже будут скрыты от глаз кредиторов, а вот закрытый 5 лет назад проблемный кредит они увидят.

Также отметим, что семилетний срок начинает отсчет только после полного закрытия кредита. Например, гражданин взял микрозайм онлайн 5 лет назад. Вносил по нему платежи нерегулярно, в результате долг удалось закрыть только в 2023 году. Значит полностью эта запись уйдет в архив лишь в 2030 году.

Как улучшить историю с помощью микрозайма?

Если гражданин не хочет ждать 7 лет, он может уже сейчас предпринять действия, которые немного улучшат качество истории и рейтинг. Для этого МФО придумали специальные программы, которые включают в себя серию из нескольких микрозаймов. Идея заключается в том, чтобы гражданин последовательно оформлял небольшие займы и в срок их выплачивал, не допуская просрочек. Эти данные будут передаваться в бюро кредитных историй и включаться в досье гражданина. Хорошие записи будут постепенно улучшать рейтинг заемщика. Хотя надо признать, что быстро добиться успеха здесь не получится. Нужна последовательная и кропотливая работа, чтобы кредиторы поверили в исправление заемщика.

Как повысить качество истории при помощи кредитной карты?

Также, если гражданин желает повысить качество истории, он может воспользоваться кредитными картами. Банкиры, выдавая такие продукты, подкручивают лимиты по карточкам в зависимости от качества заемщиков. Клиентам с хорошей кредитной истории они могут выдать карты с высоким лимитом. Соответственно, граждане с проблемной КИ тоже получат карты, но лимит по ним будет мизерный.

Но основная идея здесь заключается не в лимите, а в том, что гражданин смог получить карту. Теперь ему нужно просто хорошо обслуживать кредитку, не допуская просрочек. Информация будет передавать в бюро и способствовать улучшению долговой репутации.

Напомним, Creditbus – это портал о кредитах, где граждане могут сравнить и выбрать банки, МФО, а также получить полезную информацию о финансах. Если гражданин желает взять микрозайм, ему нужно найти компанию с хорошим условиями кредитования, прочитать отзывы, затем перейти на официальный сайт кредитора и заполнить заявку.