Как банки и МФО считают долговую нагрузку заемщика?

Сегодня банки и МФО перед выдачей заемных средств гражданину должны сначала рассчитать уровень его долговой нагрузки. Если показатель будет высоким, то кредитор откажет в выдаче денег такому клиенту. В нашей статье расскажем, как происходит расчет показателя и какие данные нужны для этого.

С 1 января 2024 года вступил в силу закон, который обязывает банки и МФО рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков. Если значение показателя получается высоким, то кредиторы должны в письменном виде уведомить клиента о рисках выдачи ему дополнительных средств. По сути, такому клиенту будет очень сложно получить новый кредит или микрозайм до тех пор, пока он не приведет в порядок свои текущие долговые обязательства.

Что такое ПДН?

Показатель долговой нагрузки или ПДН демонстрирует нам способность клиента платить по набранным кредитам и займам. Он измеряется в процентах. Если показатель находится выше 50%, то заемщик считается рискованным. Такой гражданин уже больше половины своего дохода отдает на ежемесячную оплату долгов. Это много. В случае малейшего форс-мажора гражданин быстро войдет в стадию неплатежеспособности. А вот, если показатель составляет менее 50%, то заемщик считается привлекательным. Он отдает на оплату долгов менее половины дохода.

Чтобы рассчитать ПДН, нужно посчитать всю сумму платежей по текущим долговым обязательствам и разделить ее на средний размер ежемесячного дохода. Например, заемщик каждый месяц делает платеж по текущему потребкредиту в размере 10 тыс. рублей. Плюс он хочет сейчас получить еще одну ссуду с ежемесячным платежом в 15 тыс. рублей. Таким образом, общая сумма регулярных платежей у него составит 25 тыс. рублей. При этом каждый месяц заемщик получает зарплату в 100 тыс. рублей. Производим вычисления по формуле 25 000 / 100 000 и получаем результат в 0,25. В пересчете на проценты получаем ПДН на уровне 25%. Как видим, заемщик имеет низкий ПДН, ему ничто не мешает взять новую ссуду.

Когда кредитор обязан рассчитать ПДН?

Есть несколько ситуаций, когда банк или МФО должны рассчитать ПДН заемщика.

• При выдаче физлицу кредита или займа
• При увеличении размера ежемесячного платежа по кредиту или займу
• При повышении лимита по продукту с установленным лимитом
• При продлении срока по продукту с установленным лимитом

Какие данные используются для расчета?

Когда нужно посчитать все платежи заемщика по текущим кредитам, включая тот, за которым гражданин обращается сейчас, МФО и банки запрашивают данные из всех квалифицированных бюро кредитных историй.

Возможны случаи, когда кредитор посчитает данные из бюро неактуальными или недостоверными. Либо сам заемщик не разрешит кредитору запрашивать о нем данные из бюро. Тогда банки и МФО могут для расчетов опираться на другие источники информации, но сведения из них должны быть документально подтверждены.

Если мы говорим о размере дохода заемщика, то сначала кредитор попытается подтвердить его по официальным документам:

• справка 2-НДФЛ
• налоговая декларация
• выписка из Социального фонда и т.д.

Если официальных документов нет, то можно опираться на доход, который указал заемщик в своем заявлении на получение кредита. Однако кредиторы должны сравнивать указанное гражданином значение со средним доходом по региону из базы Росстата. Из этих двух значений выбирается наименьшая величина.

Например, заемщик из Тульской области пишет в анкете на кредит, что ежемесячно зарабатывает 200   тыс. рублей. Но официально эту информацию подтвердить не получается. При этом, допустим, что средний доход в регионе по официальной статистике составляет только 90 тыс. рублей. Тогда при расчете ПДН кредитор возьмет наименьшую величину, а именно 90 тыс. рублей.

В конце, напомним, что на нашем портале можно взять микрозайм онлайн без отказа. Для этого нужно выбрать подходящий вариант и внимательно ознакомиться с условиями кредитования. При оформлении заявки следует указывать только достоверные и актуальные данные, не допуская ошибок, опечаток. Решение по заявке поступит за минуту. После этого кредиторы сразу же отправят микрозайм на карту. Рассмотрение заявок и переводы денег осуществляются в круглосуточном режиме, без праздников и выходных.