BNPL сервисы в России - что это такое, в чем суть?

В последнее время в поле зрения регуляторов по всему миру попали, так называемые, BNPL-сервисы и Россия не стала исключением. Что это такое, как работает и чем, собственно, так недовольны регуляторы, рассказываем в этой статье.

BNPL-сервис – в чем суть?

В несложной аббревиатуре заложена не менее простая формулировка «Buy now, pay later», что означает, «Покупай сейчас, плати потом». Нетрудно догадаться, что речь идет, по сути, о некой рассрочке или ином кредите, предполагающем покупку с возможностью ее оплаты равными частями в течение указанного в договоре срока. При этом продавец товара получает деньги сразу же от банка и на этом его отношения с покупателем заканчиваются. Это распространенная практика и в мире, в целом, и в России, в частности – ритейлеры получают возможность продавать больше, покупатели покупать больше, а банки получают больше клиентов. Впрочем, если бы речь шла только о банках, проблем у этой сферы было бы меньше.

Что не так с BNPL и почему негодуют регуляторы?

В России такие сервисы начали активно развиваться 8 лет назад, в 2013 году. В мире и того раньше. Но дело в том, что развивали его преимущественно финтех-компании, уловив запрос общества на упрощение различных финансовых процедур. Когда вы слышите о рассрочке, первыми на ум приходят именно банки и их точки в магазинах техники и т.д. Однако процедура оформления в таких точках требует наличия документов, заполнения стандартных анкет и т.д., а после ожидания решения банка. По сути, это стандартное оформление кредита, только не в банке. Финтех-компании могут предоставить такую рассрочку за пару кликов и оформить вам кредит без справок и лишней волокиты.

О том, как регулируется деятельность банков в России и даже микрофинансовых организаций, известно всем – существует ряд ограничений, а для МФО даже по ставкам и штрафам. Рынок кредитования к этому относится даже положительно, несмотря на все стереотипы – строгое регулирование позволяет рынку очищаться от недобросовестных игроков с каждым новым ужесточением условий их деятельности. Всякий раз это очередной шаг к прозрачности, законности, повышению уровня доверия населения и т.д.

BNPL сервисы, которые стали в пандемию только популярнее, привлекли внимание компаний и организаций, которым работа в сфере зарегулированного кредитования не очень по душе. Они увидели в BNPL лазейку для того, чтобы обходить закон и многие ограничения, предоставляя гражданам кредиты без уточнения всех условий, полной стоимости кредита, размеров штрафов и т.д.

Делают это, как вы понимаете, не крупные старые игроки, которые устояли на рынке в период введения всех новых ограничений и законов, а новые, которые решили, что это прекрасная возможность заработать. Среди нарушений, к слову, очень часто встречаются случаи, когда BNPL-сервис не передает данные о новых обязательствах в бюро кредитных историй. Тем самым он ставит под угрозу интересы и других игроков рынка, которые не могут в полной мере оценить платежеспособность клиента, поскольку должной отметки в его КИ просто нет.