Рефинансирование ипотеки - 2020. Условия и ставки

Рефинансирование кредита, а особенно, рефинансирование ипотеки, сегодня актуально, как никогда. Единицы пережили локдаун без потерь, или хотя бы сохранив свое прежнее финансовое положение, а потому многие столкнулись с необходимостью перекредитоваться в других банках, чтобы остаться надежными заемщиками. Рассказываем, какие банки, и на каких условиях рефинансируют ипотеку сегодня, а также разбираемся в нюансах оформления столь серьезного договора.

Что это такое?

Для заемщиков это спасательный круг, если грядет ухудшение финансового положения и есть серьезная необходимость в снижении размера ежемесячного взноса или же ставки. Банк, который рефинансирует вашу ипотеку или иной кредит, фактически оплачивает его другому банку, а вы платите уже новому кредитору согласно новому договору. Не всегда за рефинансированием обращаются в критических ситуациях. Некоторые граждане просто следят за рынком и используют данный инструмент в свою пользу, если оформляли кредит по более высокой ставке, а спустя год или два она существенно снизилась.

Для банков же это прекрасный инструмент привлечения новых надежных клиентов. Если вы уже дошли до больших просрочек, рефинансирование вам вряд ли дадут. Но если вы хороший заемщик, который обратился за перекредитованием сразу же, как повеяло трудностями, не оттягивая этот момент, или просто считаете свои деньги, и понимаете, что в другом банке платить нужно будет меньше, то вас, вероятнее всего, примут с радостью. Все потому что понимают – надежному клиенту надо сделать более выгодное предложение, когда ему это необходимо, дабы стать ему надежным финансовым помощником и в будущем.

Всегда ли рефинансирование выгодно?

Важно понимать, что если ваша цель – сэкономить деньги, то разница между вашей текущей ставкой и той, что может предложить вам новый кредитор, должна быть как можно большей. Особенно, если ваш текущий договор предполагает, что сначала вы оплачиваете проценты и только потом переходите к оплате тела кредита.

То есть разница между ставками должна быть такой, чтобы смогла покрыть и ранее понесенные расходы по вашему кредиту и при этом позволить сэкономить на кредите в будущем.

Случается и так, что ставка не принципиальна, а важно снизить ежемесячный платеж, например, когда кто-то из членов семьи потерял доход и платить, как прежде вы не можете, но можете меньше и для вас очень важно не допустить просрочки. Тогда важно обращать внимание на те банки, которые готовы дать вам деньги на более длительный срок и «подогнать» размер платежа под посильный для вас. Впрочем, размер ставки даже в такой ситуации игнорировать нельзя. Конечно, при более длительном сроке и переплата будет больше и на такие условия люди соглашаются, когда у них нет иного выхода. Это естественно, но если ко всему этому добавить еще и невыгодную ставку, вы переплатите слишком много.

К слову, всегда есть смысл «поиграть со сроками» - рассчитать, сколько нужно будет платить в месяц, если вы выберете срок на несколько месяцев меньше или больше. Порой разница не большая, а платить придется дольше и, как следствие, больше.

Рефинансирование ипотеки в популярных российских банках

Как видите, предложений много и ставки часто очень даже привлекательные. Но важно понимать, что и в рекламе, и в своих предложениях банки чаще всего называют именно такую минимальную ставку, которая на практике может оказаться существенно выше. Почему так? Потому что это ставка для «идеального» клиента, к которому нет вопросов и который согласен на все условия банка. Согласен на страхование имущественных рисков, титульных, имеет хороший доход и подтверждение ему, оформляет залог в пользу банка, то есть, по сути, хочет взять кредит под залог квартиры, которую брал в ипотеку, является в идеале еще и зарплатным клиентом банка и т.д. Впрочем, рефинансирование ипотеки это всегда новый кредит под залог.

Что важно учитывать при оформлении рефинансирования?

1. Ставка и дополнительные условия, а также комиссии. Не соглашайтесь на рефинансирование, если разница в ставках минимальна – вы ничего не выиграете.
2. Страхование. При ипотеке вы оформляете его в обязательном порядке. Обычно это страхование имущественных и титульных рисков. Новый банк может старую страховку не принять из-за того, что такие страховки оформляются в интересах кредитора и могут возникнуть проблемы при его замене в случае наступления страхового случая. В связи с этим, у вас может возникнуть необходимость в оформлении новой страховки и это снова расходы.
3. Если вы оформляете рефинансирование в связи с потребностью снизить ежемесячный платеж и нагрузку на бюджет семьи, не стремитесь все же платить минимальный платеж. Выберите реальный, посильный, но не растягивайте кредит на огромный срок, вы переплатите огромные деньги, о чем впоследствии не раз пожалеете.
4. Реальный способ уменьшения ставки – это стать клиентов банка. Переведите в него зарплату, депозиты, если есть и т.д. Для своих клиентов у банка всегда самые выгодные условия.
5. В погоне за экономией и низкими ставками не забывайте о таком элементарном, казалось бы, факторе, как уровень сервиса. Об этом думают в последнюю очередь, а зря. Грубо говоря, из двух банков с близкими условиями по рефинансированию, стоит выбрать тот, у которого есть широкая сеть отделений, мобильный и онлайн банкинг, свое приложение, шустрая техподдержка и круглосуточная горячая линия и т.д. Даже если ставка у него чуточку выше. Во-первых, это удобно, а во-вторых, убережет вас в будущем от проблем вроде просрочек из-за нестабильного банкинга, закрытого отделения или технических сбоев в работе банка.

Возможно, вам будут также интересны наши материалы о том, что такое «Банковская тайна. Какие сведения входят?», а также, как оформляется «Жалоба на пристава. Что предпринять, если он не работает?».