Реструктуризация в российских банках: нюансы

Бывают ситуации, когда человек набрал несколько кредитов или взял один в спешке, но по далеко не самым привлекательным условиям, и выплачивать долговые обязательства стало слишком сложно. В таком случае люди обращаются в банки за рефинансированием, а порой - за реструктуризацией долга. Сегодня объясним различия между этими терминами и поясним, какие банки предлагают такие услуги?

Что есть реструктуризация?

Данный вид кредитования подразумевает изменение условий по одному займу для упрощения оплаты. По своей сути это ряд изменений, как, например, увеличение сроков выплаты. Также вы можете взять дополнительную сумму, если вам она необходима для срочной покупки или выплаты долга.

Какая разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Рефинансирование подразумевает в первую очередь изменение ставки в пользу ее снижения за счет получения нового кредита на выгодных условиях. При втором варианте новый кредит не оформляется. Клиент, попавший в сложную ситуацию, пытается изменить условия кредитования по своей текущей ссуде. Перемены могут коснуться ставки, срока кредита, размера ежемесячного платежа и т.д.

Многие граждане наивно полагают, что это одно и тоже, а работники банков не стремятся оперативно разъяснить разницу, потому подписывая договор стоит внимательно его прочесть.

Какие документы нужны для рефинансирования?

Здесь набор стандартный:

• Удостоверение личности (паспорт РФ)
• Справка, подтверждающая доход (2-НДФЛ или по форме банка)
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем
• СНИЛС
   

Помимо этого, вам необходимо будет принести

• договор на кредит, который у вас имеется
• график платежей
• узнать реквизиты данного банка

Также кредитная организация может потребовать у вас и другие данные. Например, информацию о счетах, где хранятся сбережения, загранпаспорт, который был использован в последний год, и многое другое.

Нюансы и подводные камни

Таковых в данном виде кредитования не много. Однако они есть. Во-первых, после того, как вы сделали перекредитование, то вам нужно выяснить, кто будет осуществлять погашение задолженности: вы сами или банк возьмет на себя эту обязанность.

Если кредитор сделал это за вас, все хорошо, если нет, то скорее оформляйте досрочное погашение, в противном случае проценты накапают и вам придется выплачивать больше, чем вы взяли.

Во-вторых, вам нужно отправиться в банк или же получить на электронную почту справку о том, что вы досрочно погасили кредит. В первую очередь это необходимо для вас самих на тот случай, если банк вдруг допустит ошибку и все равно будет требовать с вас ежемесячные платежи, тогда вы в суде сможете доказать, что оплатили заем полностью раньше срока. С другой стороны, вам обязательно нужно предоставить данную справку в банк, который проводил рефинансирование, чтобы подтвердить цель, на которую были выделены заемные средства. В противном случае вас может ожидать штраф за нецелевое использование заемных средств и увеличение ставки по кредиту.

Больше важных нюансов, которые могли бы вам навредить или помочь, нет. На личном опыте могу сказать, что после одобрения кредита уточняйте сумму, на которую он был вам одобрен, без учета страховки. Период охлаждения, в который можно обратиться в страховую компанию и отказаться от страхования с возвратом средств, длится сейчас 15 дней, соответственно при оформлении ссуды не стоит с этим заморачиваться, а только после получения, дабы избежать увеличения ставки по займу.

Какие банки в РФ делают перекредитование?

Таких кредитных организаций достаточно много, мы лишь перечислим несколько из них

1. Сити-Банк

Ставка по данному виду кредитования начинается от 11,9%. Вы можете получить в рамках данного предложения от 200 тысяч рублей до 1 млн сроком до 5 лет.

2. Альфа-Банк

Здесь минимальная ставка составляет 11,99%, а максимальная сумма покрытия имеющихся у вас кредитных обязательств может достигать до 3 млн рублей. При этом растянуть срок кредита можно максимум на 5 лет.

3. Уралсиб

Минимальная ставка при перекредитовании в этом банке 11,4%. Максимальная планка по сумме 2 млн рублей. Срок кредита варьируется от 13 месяцев до 84 месяцев.

Что будет, если по кредиту был залог?

Если вы решили искать лучшие условия в других банках, а брали кредит под залог, то ваше имущество по закону РФ переходит в залог к новому кредитору и находится там до полного возмещения долга по ссуде, с учетом других займов, которые также участвовали в перекредитовании.

Что лучше рефинансирование или реструктуризация?

Рефинансирование долговых обязательств куда привлекательнее, чем реструктуризация. Дело в том, что снижение ставки вознаграждения за использование заемных средств подразумевает снижение размера переплаты по вашему кредиту. Если снижение будет достаточным, то ежемесячный платеж значительно снизится. В связи с этим выплачивать ссуду станет намного проще.

Обзор рынка показал, что некоторые кредиторы совмещают данные виды продуктов и называют это рефинансированием. Однако, важно понимать, что в таком случае нет 100% вероятности, что ставка по вашему долгу изменится. В частности, известны случаи, когда граждане приходили за рефинансированием, а получали простую реструктуризацию долга на более длительный срок, в результате чего снижалась сумма ежемесячного платежа, но при этом увеличивался срок кредита и общий размер переплаты.

Где чаще всего используется рефинансирование?

Данная услуга стала наиболее популярной после декабря 2014 года, когда курсы иностранных валют резко подскочили. Тогда, граждане, которые брали ипотеку в долларах или евро, попали не просто в трудную ситуацию, а в ту самую долговую яму. Размер кредита в рублях увеличился в три раза вместе с ежемесячным платежом, что ставило под вопрос возможность дальнейших выплат по кредиту.

Данная проблема разошлась по стране очень быстро и была освещена множеством СМИ, как на федеральном уровне, так и на региональном. Именно тогда банки начали предлагать своим клиентам и потенциальным заемщикам программы, в результате которых снижалась ставка, изменялась валюта по кредиту, сроки выплаты и так далее. Отчасти это решило проблему ипотечных заемщиков и в 2018 году о данной проблеме практически не говорят.

Кроме того, те, кто брал кредиты и ипотеку в 2015-2017 годах, сегодня приходят в другие или свой банк за рефинансированием, так как с тех пор Центральный банк РФ серьезно снизил ключевую ставку, вслед за которой вниз рванули и ставки по кредитам в предложениях банков. Данного факта достаточно, чтобы попросить у кредитной организации послаблений по своему займу, в частности по размеру ставки вознаграждения.

Как вы уже поняли из вышесказанного, основной продукт, который попадает под рефинансирование – это ипотека. Но не единственный. Потребительские кредиты также активно рефинансируются банками. Это не только возможность снизить свою долговую нагрузку для заемщика, но и шанс для кредитора получить нового клиента и прибыль с уже выданного ранее кредита, лишив ее конкурентов, хотя и частично. Подробности о возможности снизить ставку по ипотечному займу читайте в нашем материале «Как попросить у кредитора скостить ставку по ипотеке?».