Системно значимые банки. Кто входит?

Список системно значимых российских банков обновляется ежегодно. Кто-то считает их избранными, кто-то видит в них риск для других, не столь крупных кредитных организаций. Разбираемся, что это такое, как работает, cтоит ли ориентироваться на этот статус.

Что это за статус?

Финансовая устойчивость системно значимых банков в прямом смысле оказывает влияние на банковскую систему России. Эксперты довольно часто определяет системно значимые банки как те, чье благополучие или же напротив банкротство может оказать существенное влияние на банковскую систему и финансовую отрасль.

В 2020 году их доля в совокупных активах банковского сектора в России доходит до 74%, несмотря на первоначально установленный порог в 60%.  Решение о включении банка в данный перечень принимает ЦБ РФ, основываясь на данных от Департамента Банковского надзора, который подает список кандидатов на рассмотрение. Важно отметить, что отбор очень строгий. В 2020 году, например, список системно значимых банков был дополнен впервые за 3 года. В обновленный перечень вошел «Совкомбанк», сумевший стать действительно одной из крупнейших кредитных организаций в России, чья доля достигла порядка 1,5% российского банковского сектора.

В целом же перечень самых важных в России банков состоянием на конец октября 2020 года выглядит так:

1. ЮниКредит банк
2. Банк ГПБ
3. Совкомбанк
4. Банк ВТБ
5. АЛЬФА-БАНК
6. Сбербанк
7. Московский Кредитный Банк
8. Банк «ФК Открытие
9. РОСБАНК
10. Промсвязьбанк
11. Райффайзенбанк
12. Россельхозбанк

Возлагает ли такой статус на банки какие-то обязанности? Есть ли «бонусы»?

Безусловно, любой статус предполагает повышенный уровень ответственности. Например, системно значимым банкам предписывается соблюдение показателей краткосрочной ликвидности. Также они должны выполнять обязательные требования к достаточности их капиталов согласно установленным стандартам.

Например, показатель краткосрочной ликвидности рассчитывается и вовсе каждые 30 дней. За данным термином кроется уровень стабильности банка в краткосрочной перспективе.  Банк должен иметь возможность продолжить свою работу и своевременно выполнять свои денежные и другие обязательства в полном объеме даже если будут неблагоприятные внутренние факторы в стране или внешние. С 2019 года ПКЛ установлен на уровне 100%. К слову, планируется введение подобных нормативов и для всех остальных банков, правда, не столь резко – показатель будет плавно повышаться по годам.

Что еще учитывается? Организации оцениваются по следующим критериям:

1. Рассматривается величина активов, а также размер собственного капитала кредитной организации.
2. Масштабы организации. Нетрудно догадаться, что небольшим локальным банкам войти в перечень системно значимых не удастся.
3. Прирост пассивов. ЦБ РФ оценивает объемы денежных средств, привлекаемых банками.
4. Показатель ликвидности, о котором мы упоминали выше. Впрочем, при оценке учитывается показатель не только в краткосрочной, но и в долгосрочной перспективе.
5. Более «узкие» показатели. Например, сколько займов выдает банк, какой уровень просрочки и т.д. Это тоже важные факторы, даже если  речь идет об очень крупном банке, поскольку такие показатели позволяют более точно оценить перспективы банка.

Что дает банкам такой статус?

Важно понимать, что это не просто рейтинг, который дает нам понять, кто на рынке устойчивее и стабильнее. Системно значимые банки, с одной стороны, несут большую ответственность, а  с другой - получают больше защиты и возможностей для развития, например:

1. Если на рынке в целом возникает сложная ситуация, в том числе, связанная со значимыми для экономики событиями, такие банки могут рассчитывать на поддержку ЦБ РФ в первую очередь.
2. Если у банка из данного перечня возникнут сложности в работе, которые обычно приводят банки к ликвидации, то в данном случае, вместо ликвидации прежде будет применена процедура санации. Вместо того, чтобы начать «вывод» банка с рынка, банк будут «лечить», то есть применять ряд мер, которые могут спасти банк от банкротства. Такие меры включают в себя «оздоровление» по всем возможным параметрам: от сокращений «лишних» сотрудников до реструктуризации кредиторской задолженности.
3. Именно таким банкам предлагаются различные эксперименты, касающиеся пилотных проектов, а также банковского регулирования. Кто-то может счесть это минусом, но на самом деле в этом кроются огромные плюсы. Например, возможность первыми опробовать и наладить игру «по новым правилам», когда речь идет о регулировании. Пилотные проекты также приносят банкам свою пользу – чаще всего они направлены на социальные сферы и приносят банку репутационную, финансовую пользу, а также привлекают новых клиентов.
4. Репутация – такой статус можно считать условно неким знаком качества, поскольку, как упоминалось выше, требования к таким банкам предъявляются серьезные.

Что это все значит для потенциальных и действующих клиентов таких банков?

Конечно, сам по себе статус не может влиять на окончательный выбор клиента, поскольку людям свойственно относиться к вопросу выбора банка более прагматично – они оценивают условия, сроки, ставки, плату за обслуживание и т.д. Однако наличие такого статуса тоже важный маркер, который указывает, что:

1. Банк входит в число крупнейших в стране.
2. Банк является стабильным в краткосрочной и долгосрочной перспективе.
3. Если экономическая ситуация в стране круто изменится или возникнут другие проблемы, которые отразятся на стабильности банков, данный банк получит поддержку, а значит, и шансы удержаться на плаву, одним из первых.

От проблем не застрахован никто, но сотрудничать с такими банками намного спокойнее, поскольку с ними вероятность возникновения каких-либо проблем маловероятна, вне зависимости от того, взяли ли вы там срочный кредит, кредит без поручителей, держите деньги на вкладе или получаете зарплату.