Почему банки отказывают в выдаче кредита? Какие причины?

Отказ в кредитовании — это то, с чем сталкивался практически каждый. Банки систематически отклоняют заявки потенциальных заемщиков. Условия и правила банковских учреждений ужесточаются, а число клиентов, которые подходят под новые требования, уменьшается. Поэтому от отказа сегодня никто не застрахован. Но риск его получения можно снизить — зная основные причины, по которым банки отклоняют кредитные заявки.

Почему банки не одобряют кредит физлицам с хорошей КИ?

Многие заемщики полагают, что хорошая кредитная история (КИ) — это решение всех бед и гарант того, что в дальнейшем банковские учреждения будут моментально выдавать кредит. Верно такое утверждение только отчасти. Ваши шансы на получение потребительского кредита действительно во многом зависят от кредитной истории. Но влияют на них и масса других факторов:

• Платежеспособность;
• Возраст;
• Цели кредитования;
• Семейное положение и не только.

Дополнить список можно и субъективной оценкой заемщика кредитором. В некоторых банках менеджеры при общении с потенциальным клиентом оценивают последнего. Основное внимание уделяется внешнему виду, уверенности при даче ответов, поведению в целом. И если человек покажется сотруднику банка подозрительным, то в кредите может быть отказано. Даже при условии, если все остальные критерии в порядке.

Также нельзя забывать о недостоверной кредитной истории. Никто не застрахован от элементарных ошибок в сборе данных. Например, вы оплачивали предыдущий кредит четко по графику. Но информацию о последнем платеже банк передал в бюро кредитных историй несвоевременно. Как результат — ваша репутация испорчена. Восстановить ее в таком случае можно одним способом — оспариванием.

Плохая кредитная история и негативная оценка внешности кредитором — это частые причины отказа в получении кредита. Но далеко не единственные. Банк может отклонить заявку потенциального клиента и ввиду других причин

1. Неподходящий уровень дохода

Главный критерий оценивания клиента для банков — это платежеспособность. Поэтому они могут отклонить вашу заявку на кредитование, если:

• Размер вашей зарплаты не соответствует условиям конкретной программы кредитования. Устанавливаются требования к ЗП индивидуально каждым банком.
• Ваша зарплата сильно превышает кредитную сумму. Например, вы зарабатываете в месяц 200 000 рублей и оформляете кредит на 10 000 рублей. Во-первых, такое кредитование выглядит подозрительно для кредитора. А во-вторых, оно указывает на то, что задолженность, скорее всего, будет оплачена досрочно. Поэтому выгоды в таком кредитовании для банка — нет.
• Указанная зарплата находится значительно выше среднерыночных значений. Например, справка о зарплате курьера в размере 180 000 рублей может насторожить банк и вызывать подозрения.

Также причиной отказа может стать непостоянный доход. Например, если вы работаете в компании недавно или занимаете невостребованную должность, то банк может отказать из-за риска вашего возможного увольнения.

2. Закредитованность

Чем выше закредитованность (объем долговых обязательств) — тем ниже вероятность одобрения нового кредита. Этот показатель включает в себя все задолженности, которые имеются у конкретного заемщика:

• Ипотека
• Автокредит
• Микрозаймы и т.д.

Учитываться также могут кредитные карты других банков и элементарные просрочки по коммунальным платежам. Но основную роль играют крупные займы. Поэтому перед оформлением новых кредитов постарайтесь погасить старые.

3. Неподходящее назначение кредита

Цель кредитования должна соответствовать конкретной программе. Например, если вы оформляете потребительский кредит и указываете в его назначении «Погашение задолженности» или «Развитие бизнеса», можете сразу готовиться к отказу. Для первой цели предусмотрено рефинансирование, а для второй — специальные программы для предпринимателей и компаний.

4. Частые досрочные погашения

Задача банка — заработать как можно больше с каждого предоставленного займа. Заработок кредитора заключается в оплате процентов. При досрочном погашении задолженности заемщик оплачивает меньше процентов, а банк, соответственно, получает меньше прибыли. Поэтому кредиторы с настороженностью относятся к плательщикам, предпочитающим оплачивать свои долги досрочно.

5. Несоответствие условиям кредитора

Каждый банк самостоятельно определяет требования к потенциальным заемщикам. Они могут быть направлены на:

• Возраст;
• Семейное положение;
• Наличие официального трудоустройства;
• Место постоянного проживания и т.д.

Всего одного несоответствия условиям банка достаточно для того, чтобы он отказал в кредитовании. Поэтому, в первую очередь, внимательно изучайте требования конкретной организации. Они предоставляются в открытом доступе — на сайте банка. Еще одно важное правило — заполняйте все информационные поля и проверяйте данные, указываемые в заявке. Ошибки также могут стать причиной отказа (они не позволяют проверить достоверность информации).

6. Недавний отказ в кредитовании

Если вы недавно получили отказ в кредитовании в одной организации, не торопитесь подавать новую заявку в другую. Недавний отказ в выдаче кредита — это повод для кредитора насторожиться. Причем не имеет значения, где именно он был получен: банк или МФО.

Отказ «отталкивает» банкиров по двум причинам:

• Мошеннические действия. Мошенники могут от вашего лица подавать многочисленные заявки в разные кредитные организации. Особенно это актуально для кредитования в МФО. Как только кредитор видит большое количество заявок (которые были поданы примерно в одно время) и отказов по ним, он воспринимает такие действия как мошеннические.
• Недостоверная информация. Если в вашей заявке все идеально, но в кредитной истории масса недавних отказов — кредитор может усомниться в достоверности указанной информации.

Поэтому не следует бездумно отправлять десятки заявок в разные кредитные организации. Это может повлечь многочисленные отказы, которые станут еще одной причиной отклонения кредитования в дальнейшем.

7. Кредитные каникулы

Кредитные каникулы представляют собой услугу, которая позволяет заемщику отложить выплаты или уменьшить их размер по причине резкого ухудшения материального положения. В соответствии с действующим законодательством, такие каникулы никак не влияют на кредитный рейтинг и кредитную историю. Поэтому если вы когда-то давно пользовались такой услугой и уже закрыли конкретный кредит, то проблем не возникнет. Но если вы оформили кредитные каникулы по действующей задолженности и пытаетесь получить новый займ, то готовьтесь к отказу. Нельзя с одной стороны просить уменьшить выплаты из-за плохого материального положения, а с другой стороны — убеждать нового кредитора в своей достаточной платежеспособности.

8. Отсутствие кредитной истории

Причиной отказа в кредитовании может стать не только плохая кредитная история, но и ее отсутствие в принципе. Если вы привыкли жить по средствам и не берете в долг, будьте готовы к недоверию со стороны банковской организации. Банку сложно оценить, насколько вы надежный плательщик, если у вас нет никакой кредитной истории. Поэтому перед тем, как запрашивать крупную сумму у кредитора, создайте КИ. Например, можно приобрести в рассрочку бытовую технику для дома и оперативно (но не сразу) погасить задолженность. Таким образом вы создадите сразу положительную кредитную историю.

9. Слишком большие траты

При оценке заемщика специалист банка рассматривает не только его платежеспособность, но и ежемесячные расходы. Особое внимание уделяется:

• Коммунальным платежам;
• Образованию;
• Медицинскому обслуживанию;
• Стоимости аренды жилья и т.д.

Также при оценке учитываются иждивенцы, которые находятся на полном обеспечении заемщика. Чем больше ежемесячных трат у потенциального клиента, тем выше риск того, что банк откажет ему в кредитовании. Причина простая: нет гарантий в том, что плательщику будет хватать средств на оплату всех расходов.

10. Нестабильная работа

Фрилансерам, самозанятым и студентам без официального места работы крайне трудно оформить кредит. Свой отказ в данном случае кредиторы объясняют нестабильностью источника дохода клиента. Касается это и тех, кто работает на индивидуального предпринимателя.

Что делать, если банк отказал в кредите?

Если вы столкнулись с отказом в кредитовании, не спешите опускать руки. Как показывает практика, получить кредит после одного или нескольких отклонений заявки можно. Для этого:

1. Пересмотрите свою заявку. Проверьте всю информацию на достоверность. Измените (при возможности) цель кредитования.
2. Обратитесь в другой банк. Отдавайте предпочтение банковскому учреждению с более лояльной политикой. А еще лучше — «своему» банку, в котором вы получаете зарплату или просто регулярно обслуживаетесь.
3. Усильте свою платежеспособность. Если деньги необходимы срочно и в больших размерах, предложите банку в качестве залога недвижимость (при ее наличии).
4. Оформите кредитную карту. Уровень отказа в оформлении кредиток существенно меньше, а оформить их проще. Актуально это будет в том случае, если вам необходима небольшая сумма для каких-либо покупок.
5. Оздоровите кредитную историю. Через БКИ проверьте свою историю. Если она негативная, попробуйте ее улучшить. Для этого достаточно оформить кредитку или совершить покупку в рассрочку и на протяжении нескольких месяцев своевременно вносить платежи.

Независимо от причины отказа в кредитовании конкретно в вашем случае, перед тем, как подавать новую заявку (в этот же или другой банк), выждите небольшую паузу. Как минимум — 1 месяц. А лучше — 3-4 месяца. Это время вы можете использовать для «оздоровления» КИ и улучшения своей платежеспособности.

Как повысить шансы на одобрение?

Чтобы увеличить свои шансы на положительный ответ кредитора, достаточно:

• Указать достоверную информацию в заявке;
• Выглядеть опрятно и уверенно на собеседовании;
• Предоставить полный пакет требуемых документов;
• Доказать специалистам банка свою платежеспособность;
• Улучшить кредитную историю перед подачей заявки.

Повысит шансы и официальное трудоустройство, стабильное семейное положение, наличие в собственности движимого или недвижимого имущества. Если же вы настроены на получение серьезной суммы в минимальные сроки, можно воспользоваться услугами кредитного брокера. Такой специалист поможет найти подходящее банковское предложение и оформить кредит без лишних хлопот.

Какие банки одобряют 100% заявок?

Банковских учреждений, которые бы выдавали кредиты в 100% случаев, не существует. Даже микрофинансовые организации оценивают каждого клиента и устанавливают возможность выдачи ему средств в индивидуальном порядке. При этом чем выше вероятность получения кредита в банке, тем хуже условия кредитования. Поэтому вместо того, чтобы искать кредитора со 100% одобрением заявок, лучше работайте со своей кредитной историей, репутацией и платежеспособностью.

Столкнуться с отказом в кредитовании может даже заемщик с идеальной кредитной историей и стабильным источником дохода. У банков есть как минимум 10 причин, по которым они могут отклонить запрос клиента. Но зная их, вы сможете повысить свои шансы на кредитование на комфортных для себя условиях!