Льготный период по кредитной карте - плюсы, минусы, подводные камни

Кредитные карты с льготным периодом сегодня есть едва ли не у всех граждан РФ. Во-первых, это удобно – единожды оформив ее, вы можете взять взаймы у банка в любой момент. Во-вторых, карта сэкономит ваши средства за счет льготного периода, то есть, по сути, срока, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами бесплатно, не оплачивая проценты. Разумеется, при условии, что вы вернете средства на карту до истечения этого льготного периода. Рассказываем, как это работает, какой льготный период в днях может предоставлять кредитная карта.

Важно, понимать, что льготный или грейс-период – это некая дополнительная опция, бонус, но не правило, а потому продукты разных банков могут быть критически разными. Банки стремятся привлечь максимум новых клиентов, однако не все готовы предоставлять им действительно выгодные условия. По сути своей льготный период позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно в определенные сроки и при соблюдении ряда правил. Но в этом и кроется подвох – условия у всех банков разные, тогда как граждане зачастую даже не вникают в то, что в течение грейс-периода они должны вносить минимальные платежи, пусть и без процентов.

Например, крайне важно, когда начинается отсчет льготного периода. Рассмотрим на примере условной кредитной карты с льготным периодом в 50 дней

1. Классический вариант, когда расчетный период каждый раз начинается с даты, в которую вам выдали карту. Расчетный период – это срок, в который вы совершаете покупки. Если вы получили карту, например, 20 числа, то неважно, когда вы сделаете первую покупку, хоть через год, но расчетный период будет каждый месяц начинаться с 20 числа и длиться до 20 числа следующего месяца. После будет начинаться отчетный период длительностью еще 20 дней, в течение которого вы должны будет полностью закрыть долг по кредитной карте.

Конечно, у такого варианта есть существенный минус – льготный период может оказаться существенно меньше, чем 50 дней. Если покупку вы, например, сделаете 30 числа, вы автоматически заберете у себя 10 дней льготного периода, ибо отсчет его начнется все равно с 20 числа. Однако есть у него и неоспоримый плюс. Если вы знаете, как именно работает ЛП по вашей карте и рассчитываете свои расходы, это убережет вас от необдуманных трат. Если какая-то покупка действительно целесообразна для вас, вы просчитаете, как сделать лучше, дабы успеть погасить долг, и сделаете покупку несколько позже. Если же нет, возможно, вы остынете и вовсе передумаете влезать в долги ради сомнительной покупки.

Кроме того, вы всегда будете знать, что если вы совершили несколько покупок в один расчетный период, то отчетный период для них будет одинаков. Например, вы сделали покупку 22 и 28 сентября. Вернуть средства нужно будет 9 ноября в любом случае. Если же вы сделаете покупку, скажем, 10 и 21 октября, то первая попадет в один льготный период (полный расчет до 9 ноября), а вторая уже в следующий, поскольку 20 октября начался следующий расчетный период и ЛП для второй покупки начался именно с 20 октября.

Если ЛП более длительный, а таких продуктов сейчас тоже немало, ибо каждый банк пытается сделать свои продукты максимально привлекательными для клиентов, то работает все так же, только срок для оплаты у вас больше. Например, если ЛП длится 120 дней, то после первого расчетного периода у вас будет не 20 дней на расчеты, а 3 месяца. Но не забывайте о необходимости внесения ежемесячных минимальных платежей.

2. Вариант второй, когда ЛП начинается с первой покупки. Обычно ничем не отличается от предыдущего, кроме того, что отсчет срока начинается фактически в день совершения вами первой покупки с кредитной карты, что тоже очень удобно. Если покупок несколько в разное время, в обоих случаях происходит «наложение» льготных периодов, одни из которых заканчиваются раньше, иные позже, что важно учитывать при расчетах с банком.
3. Иногда льготный период открывается для клиента единожды при первой покупке и следующий ЛП (при следующей покупке) не открывается, пока клиент не погасит первый долг. Чаще всего такое применяют в продуктах с более длительным сроком и в таком случае весь срок ЛП, по сути, на расчетные и отчетные периоды уже не делится – разделение необходимо для наложения других льготных периодов.

Если вы этого не знаете, вы можете сделать покупку в конце срока первого льготного периода, рассчитывая, что он будет таким же длинным, но на самом деле получить возможность воспользоваться лишь «остатками» первого ЛП. Открытие нового грейс-периода в таком случае возможно при следующей покупке после закрытия прежнего долга.

4. Существуют также кредитные карты, у которых ЛП начинается с начала месяца. Соответственно, если сделать покупку в конце месяце, вы теряете существенную часть ЛП, поскольку она попросту сгорает. Принято считать, что такие условия по ЛП следует относить к нечестным, однако чаще всего такие продукты в остальном работают, как и кредитки с ЛП из нашего первого примера, просто ориентироваться надо не на дату выдачи карты, а на 1-е число месяца. К тому же, такие условия встречаются чаще всего в долгосрочных продуктах, а в не в картах с ЛП на 50 дней. Кроме того, в аналогичную ситуацию вы можете попасть и с кредиткой из первого примера, если сделаете покупку в канун 20-го числа (вашей даты выдачи карты).
5. Расчет ЛП для каждой покупки с даты ее совершения. Таких продуктов крайне мало и тому есть объяснение – это сложно, прежде всего, для клиента, тем более что многие очень активно пользуются кредитками и совершают с их помощью много покупок. Но далеко не все при этом объективно могут сразу рассчитаться, получив зарплату или иной доход. И тогда крайне сложно не запутаться в том, когда, за что и в каком объеме вы должны рассчитаться с банком, чтобы не нарушить условия сотрудничества. Такие условия создают лишь почву для конфликтов с банком, поскольку даже мало-мальски грамотный клиент может не справиться с такими запутанными расчетами.

Идеальной кредитки не существует, однако, разбираясь в условиях и понимая принцип работы различных грейс-периодов, вы можете выбрать лучшую для себя. Тем более что и однозначно плохих продуктов сегодня тоже нет. На сегодняшний день плохая кредитка – это карта без льготного периода с процентами выше средних по рынку.

На что обращать внимание при выборе карты с ЛП?

1. Проценты. Ситуации, когда вы не сможете рассчитаться до окончания ЛП, исключать нельзя, а потому вы должны быть готовы к тому, сколько вам придется платить в таком случае. Более того, эксперты отмечают, что большинство клиентов банков раньше или позже, но нарушают сроки грейс-периода и начинают платить банку проценты.
2. Длительность ЛП. Сегодня есть продукты, позволяющие не платить проценты 50 дней, а есть и те, что дают отсрочку на 120 и больше дней. Выбирайте под себя и свои потребности. Если вы редко пользуетесь кредиткой и покупаете, например, с ее помощью продукты в ожидании зарплаты и то в крайнем случае, вам хватит и карты со сроком в 50 дней. Если же вы склонны к более крупным покупкам в долг, лучше иметь запас.
3. Начало отсчета срока ЛП. Самый удобный с точки зрения расчета потребителем, конечно, является вариант отсчета с первой покупки. Просто потому, что удобно считать – если ЛП равен 100 дням, сделали покупку, 100 дней отсчитали и получили дату завершения ЛП. Но таких продуктов не настолько много, а вариантов с «классическим» отсчетом с даты выдачи куда больше и, возможно, условия по ним могут быть выгоднее. Главное, сразу понимать, как будет работать ваш ЛП, чтобы не попасть впросак.
4. «Возобновление» ЛП и наложение грейс-периодов. Сегодня уже есть продукты, в которых новый ЛП не откроется, пока не погасится задолженность по первой покупке. Вы должны сразу выяснить, что будет, если у вас длится льготный период по первой покупке, и вы позже сделаете еще одну – произойдет ли наложение нового ЛП или покупка попадет в срок старого ЛП.
5. Особые условия. Многие банки устанавливают дополнительные правила, например, не дают грейс-период при снятии наличности. Не зная этого, вы можете обналичить средства по кредитке и после платить проценты банку. Аналогичная ситуация может возникнуть в результате перевода средств с вашей кредитной карты на другую карту.

Важно: Главные преимущества кредиток над остальными кредитными продуктами банков – это льготный период и доступность средств. Если вы считаете свои деньги, и хотите сэкономить на процентах, определенно не стоит пользоваться кредиткой, если не уверены, что сможете уложиться в грейс-период.

Также внимательно отнеситесь к окончательному расчету с банком по кредитке. Само по себе нарушение грейс-периода, нарушением не является и никаких репутационных рисков, например, для вас не несет, ведь ЛП – это опция, возможность, которой вы можете воспользоваться или не воспользоваться. Но если вы погашаете долг по кредитке и ошибетесь с расчетом комиссии, вследствие чего возникнет небольшая недоплата, на остаток долга будут начисляться проценты. Если не проконтролировать ситуацию, вскоре можно стать должником поневоле.

Кредитная карта с льготным периодом, определенно, удобный финансовый инструмент, но если таковой у вас не имеется, а деньги нужны здесь и сейчас, вы можете найти лучший срочный кредит или быстрый микрозайм на нашем сайте.