Кредитный донор. Кто это и чем он полезен?

Порой банк или МФО отказывают своему потенциальному клиенту в получении кредита. В таком случае клиенты обращаются к другим кредиторам или идут по пути улучшения кредитной истории, чтобы все-таки получить желанный заем. Но бывают и безнадежные варианты, когда даже частные кредиторы не берутся занимать любые суммы этим гражданам. Тогда на помощь приходят кредитные доноры. Кто это и каким образом они помогают безнадежным заемщикам, читайте подробнее в нашем материале.

Кто это такой?

Для общего понимания поясним, что кредитный донор – это человек, который берет кредит за вас. Другими словами, он получает ссуду на свое имя, паспортные данные и под свою ответственность, после чего передает деньги тому, кто в них нуждается. По сути, он является посредником и, если можно так сказать, «подставным лицом» в договоре займа. Такой подход дает возможность получить кредит тем, у кого плохая кредитная история или отсутствует доход.

Стоимость услуг подобных «помощников» достаточно высока. По данным различных источников на форумах и профильных порталах, она может достигать 2 сумм кредита. То есть, вы берете через донора заем на 100 тысяч рублей, а возвращаете 300 тысяч рублей. Сроки, ставку вознаграждения и прочие нюансы индивидуальны в каждом случае, поэтому сказать приблизительные цены на услуги таких специалистов невозможно. Тем не менее кредитный донор гарантирует получение кредита без отказа.

Все участники процесса

Существует две разновидности схем использования кредитных доноров. Одна подразумевает посредника, в другой же он отсутствует. По факту – это единственное различие. Разберем всех участников данных схем:

1. Кредитный донор – человек с безупречной кредитной историей, хорошим официальным доходом, не имеющий текущих займов. Это заемщик, который по всем параметром идеален.
2. Организация – это общество, которое занимается поиском безупречных заемщиков для того, чтобы использовать их в качестве кредитных доноров за определенную плату. Также компания занимается поисками заемщиков, которые не могут получить кредит в банке или МФО, которые могут стать потенциальными получателями услуги кредитного донора.
3. Заемщик – человек, которому отказал банк или несколько кредитных организаций в получении займа по ряду причин, среди которых может быть ужасная кредитная история, наличие незакрытых займов с просрочками, судимость и так далее.

Кто сколько получает?

Ранее мы отметили, что кредитный донор может получить до 200% от общей суммы займа от самого заемщика за свои услуги. Однако важно отметить, что за работу через организацию, которая минимизирует риски донора, доход его становится гораздо меньше. Согласно информации, которую удалось найти в интернете, безупречный заемщик, работая на компанию по поиску нуждающихся, получает приблизительно от 10 до 25% от размера займа, приблизительно такую же сумму получает и сама компания. Все эти деньги вычитаются из средств, которые выдает банк и только остатки попадают в руки клиенту, то есть приблизительно от 50 до 80% ссуды. Если работа идет без посредников, то все условия выдачи и возврата индивидуальны.

Риски сторон

Заемщик сильно рискует. Во-первых, своим достатком, так как возвращать придется сумму, которая гораздо выше той, что он получил. Во-вторых, при возникновении просрочек может рисковать здоровьем, благополучием семьи и так далее, так как организации, предоставляющие кредитных доноров, действуют далеко не по статьям закона при взыскании задолженности. В-третьих, свободой, так как процедура является незаконной, и заемщик также является одним из соучастников процесса.

Кредитный донор рискует, в первую очередь, своей кредитной историей, так как возврат займа не гарантирован, а сам заемщик уже доказал свою несостоятельность, получив отказ в нескольких банках. Кроме того, есть риск попасть в черный список банковской системы и стать тем, для кого он брал кредит. Ну и в конце концов, он также рискует свободой, в случае если мошенничество будет раскрыто и доказано.

Это законно?

Здесь однозначный ответ – нет! Данная процедура не просто незаконна, а подпадает под УК РФ, а именно под статью о мошенничестве. Дело в том, что вы совместно с донором обманываете кредитора, предоставляя заведомо ложного заемщика, которому одобрят заем, вместо реального.

Если вас поймают, то вы можете не только получить штраф и другие фискальные санкции, но и лишиться свободы. Сомневаемся, что именного таких последствий вы добиваетесь, пытаясь получить кредит в банке. Тем не менее, услуга на теневом рынке весьма распространенная и пользуется достаточно высоким спросом.

Опасна эта процедура и для самих доноров. В частности, если банк выяснит, что кредит получен для другого лица, то он может потребовать досрочного возвращения ссуды по договору и внесет в черный список заемщика. В результате тот не сможет получить заем в будущем ни в одной кредитной организации в России.

Как фиксируются договоренность?

Начнем с того, что большинство подобных специалистов работает через определенного рода организации, которые набирают несколько потенциальных доноров, находят нуждающегося и предоставляют услугу. Затем происходит заключение договора, который будут соблюдать обе стороны. Документ заверяется нотариально и имеет полную законную силу. В случае, если одна из сторон свои обязательства не исполнила, то другая имеет полное право подать в суд и добиться справедливого решения.

Важно! Договор фиксирует обязательства сторон только по возвращению средств донору и не является узакониванием получением кредита для третьих лиц, что является уголовно наказуемым нарушением.

Сами организации гарантируют сохранение безупречной кредитной истории своих доноров даже в том случае, если заемщик пропал или перестал платить. Все обязательства по возмещению кредитов банку берет в таком случае на себя компания.

Возврат заемных средств фиксируется в договоре и расписках о каждой оплате, которые юристы советуют брать при каждом внесенном платеже. То как возвращается заем тоже регламентируется договором или по устной договоренности. В данном случае ежемесячный платеж не регламентируется, но вы обязаны до определенного срока вернуть все средства. Именно такое правило встречается в большинстве договоров с донорами.

Как найти?

Поиск не вызовет никаких затруднений у нуждающегося. Подобного специалиста можно найти в интернете на специальных досках объявлений, форумах и сайтах. Можно самому опубликовать подобное объявление о поиске кредитного донора. Также не сложно будет отыскать организации, которые предоставляют подобные услуги. Очевидным для простых граждан способом может быть использование в качестве кредитного донора своего коллегу, друга, брата или соседа. Но важно понимать, что если вы с выплатами не справитесь, то пострадает ваш близкий человек, что с высокой долей вероятности приведет к порче отношений.

Комментарий юриста

О частоте выявлений кредитных доноров полицией, а также проблемах данной схемы кредитования мы поговорили с партнером адвокатского бюро «RBL» Денисом Герасимовым. По его словам, такие дела не редкость в уголовной судебной практике. В рамках гражданского иска о взыскании задолженности такие дела тоже встречаются, но не часто. Дело в том, что сами доноры просто не появляются в судах и не дают каких-либо показаний, опасаясь уголовного преследования.

Иногда бывают ситуации, когда донорам обещают, что кредит будет возвращен, но реально он не выплачивается, в таком случае они начинают говорить, что деньги брали не для себя, а для кого-то другого. Однако это еще нужно доказать, но чаще всего они не знают ни адреса, ни паспортных данных реальных получателей денег. Это все следствие работы через посредников в виде организаций.

В полиции такие дела расследуются достаточно тяжело, поскольку сложно доказать, что кредит брался без намерения возвращать самостоятельно. В целом организатора могут привлечь за мошенничество, так как он обещает «донору» возврат средств, а сам не выплачивает, но если был сделан хотя бы один платеж, то все значительно усложняется. Если не использовались фиктивные документы при заключении договора о кредитовании, то состав преступления достаточно сложно доказать, как в суде, так и в полиции.

Частные кредиторы

Похожий, но более близкий к закону способ получить кредит при плохой кредитной истории, невысоком официальном доходе и прочих нюансах – это частные кредиторы. Их поиск осуществляется аналогичным образом – через форумы, специализированные сайты, организации и по знакомству. Сам частный кредитор – это обычный гражданин, у которого есть достаточно свободных денег, которые он может дать взаймы нуждающемуся

Эксперты не советуют ввязываться в подобные схемы. Во-первых, средства, которые придется вернуть, значительно превышают ссуду. Во-вторых, добиться рассрочки без существенных штрафных санкций вряд ли получится. В-третьих, рынок переполнен мошенниками. Подробнее читайте в нашем материале «Особенности кредитования частных инвесторов».