Какие правила должны соблюдать МФО?

Одним из мифов, которые окружают рынок микрофинансовых организаций, является заблуждение о том, что компании, выдающие микрозаймы, никому не подчиняются, живут по своим законам. Это не так. Микрофинансовые организации вынуждены соблюдать ряд жестких ограничений и правил. Расскажем подробнее.

С 1 июля 2017 года микрофинансовые организации должны соблюдать стандарт защиты физлиц. Это многостраничный документ, в котором изложены ключевые правила поведения компаний при работе с клиентом.

Если клиент желает получить в компании заемные средства на сумму более 3 тыс. рублей, то компания обязана сначала удостовериться в том, что клиент имеет возможность погасить задолженность. Для этого кредитор запрашивает у клиента данные о его текущих долгах, суммах, которые он ежемесячно тратит на обслуживание долгов. Кредитор поинтересуется для чего, клиент берет деньги, из каких источников собирается возвращать долг. Также компании нужно знать, нет ли у заемщика запущенной процедуры банкротства. Читайте здесь, можно ли использовать процедуру банкротства, если должен нескольким МФО?

Чтобы граждане не увлекались займами, компаниям запретили выдавать одному заемщику в год более 10 займов до зарплаты. С 2019 года эта цифра упадет до 9 займов. И каждый новый заем в компании клиент может получить только после того, как выплатит свой старый долг.

Кроме того, заемщикам нельзя будет бесконечно обращаться к услуге продления срока займа. Пока заемщикам разрешили увеличивать срок возврата до 7 раз в год. В 2018 году лимит составит 6 попыток, в 2019 году – 5.

Работа с долгом

При возникновении просроченной задолженности микрофинансовая организация должна в течение 7 дней обязательно проинформировать об этом факте гражданина. Также компания должна сообщить гражданину размер долга, состав, последствия неуплаты.

В документе детально прописаны случаи, когда микрофинансовая организация рассматривает вопрос о реструктуризации просроченной задолженности. Сюда, в частности, входят потеря работы и невозможность устроиться в течение 3 месяцев на новую при условии, что у заемщика есть несовершеннолетние дети, потеря имущества на сумму более 500 тыс. рублей, тяжелая болезнь, которая длится не менее 3 недель.

Работа с заемщиками

Если заемщики имеют определенные претензии к компании, то они всегда могут направить свои обращения кредитору. Документ обязывает участников рынка предоставлять ответ в течение 15 дней. Каждое обращение кредитор должен зарегистрировать в специальном журнале.

Если компания имеет претензии к заемщику по поводу неисполнения клиентом обязательств по погашению долга, то она должна перед обращением в суд осуществить попытку досудебного решения проблемы. В этом случае компания направляет документ заемщику, в котором прописан размер долга, последствия неоплаты. Если клиент проигнорирует попытку, не вернув долг в течение определенного срока, компания получает возможность искать защиту своих прав в суде.

Уровень ставки, штрафы, сумма долга

Рассказывая о правилах работы компаний с клиентами, нельзя не упомянуть различные ограничения, которые должны соблюдать компании. Например, закон о потребительском кредите прописывает полную стоимость займа. Она зависит от рассчитанного ЦБ значения. Выдавая заемные средства, компании должны следить за тем, чтобы полная стоимость займа не превышала рассчитанное регулятором значение более чем на треть.

В этом же законе прописан размер штрафных санкций. Если компания в случае нарушения заемщиком условий обслуживания продолжает начислять проценты на сумму долга, то размер неустойки не может быть больше 20% годовых.

И, наконец, не стоит забывать об ограничениях суммы долга, которые действуют с начала года. В частности, компании должны прекратить начисление процентов на сумму долга, если их суммы уже достигли трехкратного значения.