Как рассчитать суммы дифференцированных платежей?

Оформляя кредит, граждане чаще всего обращают внимание на ставку и сроки, сумму доступного кредита, а также стараются внимательно прочесть договор на предмет подводных камней и мелкого шрифта, забывая или просто не зная, что главная опасность кроется вовсе не там, а в выбранном для вас типе платежей. Что такое дифференцированный платеж и выгоднее ли он аннуитетного, рассказываем в этой статье.

Что это такое?

Для дифференцированного типа платежей характерно равномерное погашение задолженности, при котором каждая последующая сумма меньше предыдущей, так как каждый такой платеж включает уже в себя и часть суммы вашего основного долга и, конечно, проценты, которые были начисленные непосредственно на остаток вашего долга, а не наперед на весь срок. За счет такого расчета, платежи постепенно уменьшается соразмерно с тем, как уменьшается сумма вашего основного долга после внесения каждого нового платежа.

А в случае с аннуитетными платежами, расчет производится иначе – вы выплачиваете кредит равными долями на протяжении всего срока кредита и в первую очередь вы оплачиваете проценты сразу за весь срок. Аннуитетные платежи менее выгодны сами по себе и с точки зрения досрочного погашения невыгодны вдвойне – поскольку в первую очередь вы платите проценты, которые начислены на весь срок займа, погашение за месяц или два до конца срока вам уже ничего не даст. Дифференцированные платежи определенно выгоднее аннуитетных, так как позволяют существенно сэкономить, в том числе при досрочном погашении вашего кредита. Единственный плюс аннуитетных платежей по сути заключается в том, что вы точно знаете, что каждый месяц должны вносить конкретную сумму.

Как просчитать дифференцированный платеж

Основной долг делится на абсолютно равные платежи на весь срок оформленного вами кредита, то есть, если оформить кредит, на год, то у вас получится 12 равных частей. К этой сумме добавляются проценты, начисленные непосредственно на остаток вашего долга, в связи с чем первые платежи самые крупные, а последние самые маленькие, так как чем меньше сумма остатка, тем меньше и сумма процентов на эту сумму начисленных.

Допустим, у вас кредит на сумму 360 тыс. рублей на 6 месяцев, а годовая ставка 19%. Чтобы рассчитать платежи, нужно выполнить следующие вычисления:

1. Делим сумму вашего кредита на срок, дабы просчитать ежемесячный платеж по вашему основному долгу.

             360 000 руб. / 6 мес. = 60 000 руб.

2. Просчитываем теперь сумму начисленных по вашему кредиту процентов, а после добавляем ежемесячный платеж по основному долгу и получаем итоговые ежемесячные суммы.

            1 мес. = 360 000 руб.*19%*31/365 = 5 809,31 руб. + 60 000 руб. = 65 809,31 руб.

            2 мес. = 300 000 руб.*19%*31/365= 4 841,09 руб. + 60 000 руб. = 64 841,09 руб.

            3 мес. = 240 000 руб.*19%*30/365= 3 747,94 руб. + 60 000 руб. = 63 747,94 руб.

            4 мес. = 180 000 руб.*19%*31/365= 2 904,65 руб. + 60 000 руб. = 62 904,65 руб.

            5 мес. = 120 000 руб.*19%*30/365= 1 873,97 руб. + 60 000 руб. = 61 873,97 руб.

            6 мес. = 60 000 руб.*19%*31/365= 968,21 руб. + 60 000 руб. = 60 968,21 руб.
 

            Итого за весь срок кредита: 377 145,17 руб.

Как видите по примеру расчета, каждый следующий платеж существенно меньше предыдущего, так как уменьшается сумма основного долга и сумма процентов. Дифференцированные платежи намного выгоднее аннуитетных, которые так сильно любят банки за прекрасную для них возможность получить максимум средств за выданный кредит. Если хотите взять потребительский кредит, обязательно уточняйте, какой тип платежей предлагает вам банк.