Как вернуть свой вклад или оплатить кредит, если твой банк остался без лицензии?

При выборе банковского учреждения стоит быть уверенным в таких его качествах как безопасность и надежность. Риск отзыва лицензии у банка или его ликвидация существует всегда и на это влияют множественные факторы. Сегодня расскажем, как быть простому гражданину, если у его банка отозвали лицензию.

Причины отзыва лицензии у банка

ЦБ (Центральный Банк) в силах отозвать лицензию у банка в том случае, если учреждение на систематической основе нарушает действующее законодательство и нормативные акты. В ФЗ No395-1 от 2.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» указаны причины, на основании принимается решение об отзыве лицензии. Причины могут быть:

• достаточность капитала банка становится ниже предельно допустимого уровня в 2%;
• размер собственных средств меньше требуемого значения уставного капитала, указанного на момент госрегистрации (норматив не применим кредитным организациям в течении 2-х лет со дня выдачи лицензии);
• неисполнения учреждения в положенный срок требований ЦБ о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;
• неисполнение обязательств перед кредиторами, либо платежей в течение 14 дней с даты наступления срока (общее значение требований должна составлять не менее тысячекратного размера минимальной оплаты труда);
• сокращение капитала организации ниже установленного порога;
• проведение финансовых операций, которые не прописаны в выданной лицензии;
• нарушение законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем;

Как показывает практика отзыв лицензии ЦБ происходит в основном в связи с неисполнением ФЗ, регулирующих банковскую деятельность.

Как происходит уведомление об отзыве лицензии?

После того, как была отозвана лицензия у банка, ЦБ назначает временную администрацию в обязанности которой входит работа с клиентами банка. Сюда относятся:

• заемщики;
• вкладчики;
• инвесторы;

Вопрос осведомленности стоит весьма остро, поэтому в обязанности временной администрации входит:

• размещение на официальном ресурсе банка информации об отзыве лицензии;
• указание реквизитов для оплаты кредитной задолженности и прочих финансовых операций;
• размещение справочной информации в каждом отделении банка;
• заапуск горячей линии, где клиент сможет получить всю необходимую информацию;

Временная администрация обязана исполнять свои обязанности до того момента, как арбитражный суд вынесет решение об открытии конкурсного производства. Максимально допустимый срок работы временной администрации, установленный законодательством, составляет не более 6 месяцев.

Что происходит после отзыва лицензии у банка?

С того момента как ЦБ отозвал лицензию у кредитной организации происходит его ликвидация, в процессе которой последняя обязуется:

• прекратить операции по счетам клиентов;
• вернуть платежи, которые происходят по старым реквизитам;
• вернуть ценные бумаги, имущество, принятое на хранение, включая доверительное;
• прекратить брокерское обслуживание;

После отзыва лицензии клиент банка теряет возможность доступа и управления счетом. Работодателю, чьи работники получают заработную плату на карту банка с отозванной лицензией, необходимо довести до персонала информацию об обращение в Агентство по страхованию вкладов при наличии денежных средств на картах.

Какие процедуры предстоят вкладчикам после отзыва лицензии у банка?

Всеми финансовыми операциями вкладчиков после отзыва лицензии занимается АСВ, которая ведет свою деятельность с 2004 года. Данная госкорпорация нацелена на сохранение денежных средств клиентов банков. АСВ гарантирует страховое возмещение по вкладам на сумму до 1,4 млн рублей. Если сумма клиента не превышает указанную сумму, то ему необходимо заполнить заявление в АСВ на возмещение.

Более крупные суммы, которые превышают размер страховки, взыскиваются в рамках процедуры банкротства при реализации имущества ликвидированной кредитной организации. АСВ гарантирует возмещение по слелюущим направлениям:

• банковские депозиты физических лиц;
• вклады малого бизнеса;
• денежные средства некоммерческих организаций (ТСЖ, благотворительные фонды и прочие);

В некоторых случаях может возникнуть право на получение страхового возмещения в повышенном размере — до 10 млн рублей. Это возможно, например, в случае, если гражданин продал свою квартиру и положил деньги в банк или получил наследство.

Не все денежные средства подлежат страхованию и возмещению, подробнее об этой категории говорится в ч. 2 ст. 5 закона «О страховании вкладов в банках РФ». К данной категории относятся:

• денежные средства некоммерческих организаций, считающимися иноагентами;
• вклады, где права удостоверены депозитными сертификатами;
• денежные средства на публичных депозитных счетах;
• средства, которыми кредитные организации распоряжаются на основании доверительного управления;
• вклады в иностранном государстве;
• электронные деньги;
• субординированный депозит;

Все выше перечисленное не подлежит страхованию АСВ, поэтому получить выплату по данным категориям будет невозможно.

Процедура возврата денежных средств

Возврат денежных средств происходит с помощью банков-агентов, информация о которых размещена на официальном ресурсе АСВ в категории «Страховой случай», где необходимо найти свой банк. Рядом будет указан банк-агент.

Для получения возмещения необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность, после чего составляется заявление на возврат денежных средств по страховому случаю. После этой бумажной волокиты обратившемуся предоставляется полная информация о средствах на счете и размер выплачиваемой суммы. Если у обратившейся стороны нет претензий по выплачиваемой сумме, то денежную выплату можно получить в день обращения в отделении банка-агента.

Если же вкладчик не согласен с компенсируемой суммой, то ему необходимо предоставить документы, подтверждающие заявленную сумму.

Все выплаты производятся в национальной валюте РФ. Если счет был открыт в иностранной валюте, то происходит конвертация по курсу ЦБ на момент отзыва лицензии.

Нужно ли оплачивать кредит после отзыва лицензии?

Выполнять взятые кредитные обязательства придется в любом случае, даже если банк потерял лицензию и обанкротился. Обязательства банка перед заемщиками переходят к третьим лицам (другой кредитной организации, АСВ, государству). Просрочки по выплатам грозят заемщику штрафами и испорченной КИ или же взысканию в судебном порядке.

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Прежде всего необходимо посетить офис банка, где у заемщика имеются кредитные обязательства и получить информацию по получению новых реквизитов. В случае если нет такой возможности необходимо обратиться в АСВ и проконсультироваться. Специалист агентства проверит нужную информацию и даст развернутый ответ. В случае, если при процедуре ликвидации кредитной организации не назначен правопреемник, то платежи производятся по реквизитам АСВ.

Согласно закону No353-Ф3 от 21.12.2003 «О потребительском кредите», кредитор обязан проинформировать заемщика о возможном способе оплаты без комиссии. По реквизитам АСВ нет возможности произвести платеж напрямую и придется обратиться в другую кредитную организацию, которые в некоторых случаях могут взимать комиссию за проведение платежа.

Возможно ли изменение реквизитов для платежа после отзыва лицензии?

Оплата кредитных обязательств происходит согласно графику платежей и по указанным реквизитам даже после отзыва лицензии у банка. В тех случаях, когда платеж произвести нет возможности (отделение банка закрыто, не работают банкоматы и прочее), необходимо направить заказное письмо временной администрации с просьбой предоставить реквизиты для оплаты. Временная администрация в некоторых случаях меняет реквизиты и для этих целей открывается специальный счет в ЦБ. Информация подобного характера должна быть размещена на интернет-ресурсе банка, либо по фактическому месту нахождения. Если такой информации нет, то оплачивать необходимо по реквизитам указанных в кредитном договоре.

Эти данные действительны на период работы временной администрации и заемщику необходимо отслеживать информацию о реквизитах на сайте АСВ в разделе «Ликвидация банков», где будет расположена вся необходимая информация о банке.

Могут ли быть внесены изменения в кредитный договор после отзыва лицензии?

Изменение условий кредитного договора остаются неизменным, даже в случае назначения нового кредитора. Процентная ставка по кредиту и сумма ежемесячного платежа останутся прежними, так как подобные изменения в одностороннем порядке невозможны в силу действующего законодательства. Новый кредитор может предложить досрочное погашение по кредиту, либо перезаключить договор на новых условиях. В данном случае последнее слово остается за заемщиком.